A la hora de pedir una hipoteca, disponer de toda la información necesaria y contar con el asesoramiento de los expertos hipotecarios para resolver cualquier duda es fundamental para que este proceso transcurra con éxito y se logre acceder a la financiación que mejor se adapte a las necesidades del futuro propietario.
¿Qué tener en cuenta antes de solicitar una hipoteca?
Uno de los principales factores que el comprador debe valorar al solicitar un préstamo hipotecario es su solvencia económica. Sus ingresos y sus gastos, tanto presentes como futuros, son claves para calcular la cuota y el tipo de hipoteca que puede contratar en la entidad bancaria. En este sentido, hay que prestar atención a tres aspectos:
- Capital. Los bancos suelen conceder financiación por, como máximo, el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble, por lo que el comprador debe tener el 20% restante ahorrado. Además, a este porcentaje hay que sumarle entre un 10% y un 15% para el pago de otros gastos asociados a la compra de una vivienda (notaría, impuestos, Registro de la Propiedad...).
- Cuota mensual. Los expertos aconsejan no destinar más del 30% de los ingresos al pago de la cuota mensual de la hipoteca.
- Plazo de amortización. Es el tiempo en el que hay que devolver el préstamo. Por lo general, los bancos conceden hipotecas con plazos de amortización que alcanzan hasta los 30 años. Hay que tener en cuenta que cuanto mayor es este plazo, menores son las cuotas, pero al final del préstamo se habrá pagado más intereses.
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Pasos para pedir una hipoteca
Una vez tomada la decisión de solicitar formalmente una hipoteca al banco, hay que realizar distintas acciones:
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Documentación para la hipoteca
Preparar toda la documentación necesaria para formalizar la hipoteca:
- El documento nacional de identidad
- Los documentos que justifiquen el nivel de ingresos y la estabilidad laboral (el contrato laboral, las tres últimas nóminas así como los complementos salariales, el certificado de vida laboral,…). La documentación para pedir una hipoteca siendo autónomo es ligeramente diferente.
- La última declaración de la Renta
- La justificación de otros ingresos (por ejemplo, si se tiene en alquiler una vivienda)
- Certificado de saldo de cuentas en otras entidades si se tuvieran
- La información relativa al inmueble que se desea comprar (es útil solicitar una nota simple en el Registro de la Propiedad)
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El contrato de reserva o de arras en caso de haberse realizado
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Análisis de la solicitud
Una vez entregada la documentación, el banco estudia la operación, principalmente, a través de un método conocido como scoring bancario. Si se cumple con los requisitos de solvencia económica, los expertos de la entidad bancaria preparan una oferta genérica llamada Ficha de Información Precontractual (FIPRE), que, aunque no es vinculante, sirve para que el solicitante pueda revisar las condiciones y tomar una decisión. En el caso de continuar con el proceso, el banco elabora una Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que es vinculante, y que, entre otros contenidos, incluye:
- El importe total y la moneda de la hipoteca
- El plazo de devolución del préstamo
- El valor del inmueble y el porcentaje prestado
- La periodicidad de pagos y el número de cuotas
- El importe de cada cuota y cómo y cuándo pueden variar las mismas
- El tipo de interés que se aplicará y si es una hipoteca fija o variable. En el último caso, debe indicar también el índice de referencia, que suele ser el euríbor
- El importe total a desembolsar, incluyendo los intereses
- La tabla de amortización, incluyendo los intereses y cuánto capital se amortiza en cada cuota
- El reembolso anticipado, incluyendo las consecuencias y las comisiones en caso de que se amortice la hipoteca
- Las consecuencias del incumplimiento del contrato
- Los derechos del prestatario, como el derecho de desistimiento y el derecho de portabilidad
Además, el cliente recibe, también, la Ficha de Advertencias Estandarizadas (FiAE), que incorpora las consecuencias legales en el caso de que se incumpla el contrato o los requisitos formales para la amortización parcial o total del préstamo hipotecario.
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En definitiva, la solicitud de una hipoteca implica tener en cuenta mucha información y es un proceso en el que pueden surgir numerosas dudas. Ante esta situación, contar con el asesoramiento de un experto de confianza como el de la entidad bancaria es fundamental para resolver todas las preguntas y escoger la financiación que mejor se adapte a cada situación económica particular.
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