La situación financiera personal, el ahorro previo o la tolerancia al riesgo son elementos claves a la hora de solicitar una hipoteca.

La compra de una vivienda es una de las decisiones económicas más importantes en la vida de una persona. Por ello, antes de dar el paso, hay que plantearse algunas preguntas, como: ¿Cuál es mi situación económica?, ¿cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar un inmueble? o ¿qué tipo de hipoteca me conviene más? Para responder a estas cuestiones es clave el asesoramiento de un profesional hipotecario.

¿Cuál es mi situación económica?

Lo primero que debes analizar antes de comprar una vivienda es tu solvencia económica y tu capacidad de endeudamiento. Estos aspectos son fundamentales ya que de ellos dependerá el presupuesto para la adquisición de la casa. Con unos ingresos estables y un balance entre gastos e ingresos positivo contarás una situación favorable para poder comprar un inmueble. La cuota mensual de tu hipoteca no debe superar el 40% de tus ingresos totales.

¿Cuánto dinero debo tener ahorrado para comprar una casa?

La compraventa de una vivienda supone un importante desembolso económico, por lo que es necesario disponer de unos ahorros previos. La hipoteca suele cubrir hasta el 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación (el menor de los dos) para la primera residencia. Para segundas residencias, es posible elevar este porcentaje hasta el 70%. Es decir, que tenemos que contar en el primer caso con, al menos, el 20% restante en ahorros.

A esto hay que sumar los gastos asociados a la compraventa (notaría, tasación de la vivienda, impuestos…) que suponen entre un 10% y 15% adicional, aproximadamente. Por tanto, en total, se debe tener ahorrado con carácter previo a la adquisición alrededor de un 35% del valor de la vivienda.

¿Qué impuestos hay que pagar por comprar una vivienda?

Los impuestos a pagar varían según el tipo de inmueble. Si se trata de una vivienda de obra nueva, hay que abonar el impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.

Si es una vivienda de segunda mano, hay que abonar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y que también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble. 

Además, en las viviendas de segunda mano debes revisar su estado de cargas, es decir, saber si la casa tiene deudas o no mediante una nota simple del Registro de la Propiedad, analizar los gastos generales que hay que afrontar (por ejemplo, reformas en el inmueble) e, incluso, si se pudieran producir posibles derramas.

¿Qué requisitos debo cumplir para que me concedan una hipoteca?

Todos los requisitos para pedir una hipoteca se engloban en uno: demostrar que se tiene solvencia económica suficiente. Para ello, tener una situación laboral estable, unos ingresos fijos demostrables -de aproximadamente tres veces la cuota mensual de la hipoteca-, además de un buen historial crediticio, son condiciones indispensables para hacer frente a este préstamo a largo plazo.

¿Qué tipo de hipoteca me conviene?

Existen tres tipos de hipotecas según el interés que aplican:

• Hipotecas a tipo fijo. Al no estar sujetas a las variaciones de un índice de referencia, la cuota que hay que pagar no cambia. Habitualmente, ofrecen unos tipos de interés más elevados y cuentan con un plazo más reducido. Su principal ventaja es que aportan la máxima seguridad al comprador, ya que son inalterables al mercado.

• Hipotecas a tipo variable. En este tipo de hipotecas, las cuotas suben o bajan en función de la evolución del índice de referencia, que habitualmente es el Euríbor. Suelen tener unos tipos de interés más bajos que las hipotecas a tipo fijo, pero están sujetas a los cambios que se produzcan en los mercados. Esto significa que cada vez que se revise la hipoteca, normalmente cada seis meses o un año, las cuotas a pagar varían.

• Hipotecas mixtas. Son una mezcla entre una hipoteca a tipo fijo y una hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años, la cuota se mantiene sin cambios debido a que el tipo de interés no varía, pero, más adelante, la hipoteca se referencia a un índice, por lo que las cuotas varían. Es decir, que aunque aportan una mayor tranquilidad al cliente en el comienzo del préstamo hipotecario, tienen el riesgo de no conocer cuál será el tipo de interés que se pagará cuando se aplique el índice de referencia (que frecuentemente es el Euríbor) más un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria¹ con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

¹ El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Aleksandra Sapozhnikova en Unsplash.