L'adquisició d'un habitatge és el major desemborsament econòmic que sol realitzar una persona al llarg de la seva vida. Analitzar bé el pressupost, el tipus d'immoble i el finançament de la compra són aspectes clau que determinaran el temps que es trigarà a completar la compra.
Hi ha diversos riscos que poden conduir a una mala decisió. Precipitar-se i no realitzar les visites pertinents a l'immoble, no assegurar-se que es troba a la localització adequada i amb els serveis necessaris, no sol·licitar documents com ara la nota simple, no deixar-se assessorar per experts com ara els de l'entitat financera o no comparar l'habitatge amb altres similars solen ser alguns dels errors més freqüents.
Quant de temps cal dedicar a buscar un habitatge? Tot i que no hi ha una fórmula exacta, de mitjana, resulta prudencial dedicar entre tres i sis mesos a avaluar la compra d'una casa. Molts experts asseguren que aquest és el temps suficient per a estudiar amb deteniment les diferents variables que influeixen en la compravenda i en què aquesta finalitzi amb èxit.
La paciència i l'assessorament han de ser una guia de referència a l'hora de comprar un habitatge. Hi ha certs processos que són susceptibles de demorar-se, com ara la concreció del preu final, les tasques administratives relacionades amb la gestió de la documentació necessària o l'acord de les condicions de la hipoteca amb l'entitat bancària, però també hi ha altres requeriments que es poden preparar amb antelació, la qual cosa permetrà agilitzar els temps.
Fase 1: anàlisi econòmica
El primer pas és analitzar la solvència econòmica per saber quants diners es podrà destinar a la compra d'un habitatge. Habitualment, els bancs solen concedir préstecs hipotecaris d’un màxim del 80 % del valor de taxació de l'habitatge. Això exigeix al comprador disposar d'uns estalvis del 20% restant per completar l'operació. A més, si es sumen les despeses associades a la compra de l'immoble, és aconsellable augmentar aquest nivell d'estalvis fins al 35%. És a dir, que si la casa que es vol comprar val 300.000 euros, és oportú que el comprador tingui, almenys, 105.000 euros.
Calculadora: Descobreix amb aquest simulador quant hauries de pagar pel teu habitatge
A més, de cara a la futura sol·licitud d'una hipoteca, cal analitzar la nostra capacitat mensual d'ingressos i el grau d'estabilitat laboral, ja que seran dos elements clau per optar al finançament.
Comptar amb l’assessorament d'un expert com ara el gestor de l'entitat financera pot ser de gran ajuda a l'hora de marcar un pressupost realista basat en la solvència del futur propietari. Fixar aquest preu màxim a pagar és clau per encertar la següent fase, la de cerca, i, sobretot, agilitzarà l'última, la d'aconseguir el finançament.
Fase 2: cerca de l'habitatge
Consultar agències i portals immobiliaris pot demorar el procés, de manera que en alguns casos fins i tot és recomanable comptar amb la figura d'un personal shopper immobiliari. Tenir prèviament decidit el pressupost i quin tipus d'immoble es busca pot escurçar molt la durada d'aquesta fase.
Fase 3: signatura de la hipoteca
Trobar la hipoteca que millor s'ajusta a les necessitats de cada cas és un procés que pot demorar-se entre 15 dies i un mes, des que es sol·licita el préstec al banc fins que aquest presenta una oferta al client.
Tot i que el gestor de l'entitat explicarà amb detall les claus del préstec hipotecari i farà una recomanació en funció de quin tipus li convé més: si hipoteca a tipus fix o variable, si el futur propietari ja té certs coneixements previs, aquest tràmit serà molt més senzill i ràpid.
Calculadora: Descobreix amb aquest simulador què t'interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable
Per norma general, els bancs demanen al comprador una sèrie de documentació que, si ja té preparada amb antelació, pot suposar un gran estalvi de temps:
- Una còpia del document nacional d'identitat (DNI)
- Un informe de vida laboral
- El contracte de treball juntament amb algunes de les nòmines més recents
- La declaració de la Renda
- Qualsevol document rellevant sobre l'immoble per al qual es vol el finançament (per exemple, una nota simple del Registre de la Propietat, la cèdula d'habitabilitat o les escriptures de l'habitatge)
Existeixen fórmules com ara el contracte de reserva i d’arres que permeten formalitzar l'interès en l’habitatge mentre s'avança en paral·lel en aquesta cerca de finançament sense risc que un altre comprador s'avanci en l'adquisició.
En un termini proper a les dues setmanes el banc estudia si vol realitzar una oferta i, si és així, elaborarà una Fitxa d'Informació Precontractual (FIPRE), que lliura al client perquè revisi les condicions. Si aquest decideix acceptar-les, l'entitat prepararà una Fitxa Europea d'Informació Normalitzada (FEIN), amb caràcter vinculant, fixant les condicions de la hipoteca, com ara el seu import total, el termini de devolució, les quotes inicials o el tipus d’interès que s'aplicarà.
Pot interessar-te: Les fitxes que has de llegir abans de signar una hipoteca
A tot això cal sumar-li la taxació de l'habitatge, que és clau per al càlcul definitiu de les condicions de la hipoteca, i que sol trigar a realitzar-se una setmana.
A més, de cara a la signatura del contracte hipotecari i de la compra formal de l'habitatge amb el notari, cal dur a terme altres processos, com ara liquidar impostos o inscriure l'immoble en el Registre de la Propietat. Aquestes accions poden delegar-se a una gestoria, que triga també al voltant d'una setmana a completar-les.
