La crisi de la COVID-19 ha posat de manifest la necessitat de disposar d'una bona educació financera. Espanya no és dels països europeus que treu 'millors notes' en coneixements financers. La solució passa per inculcar, com més aviat, aquest ensenyament a les noves generacions.
L'educació financera permet a la societat comprendre com funciona realment els diners i optimitzar la gestió de l'economia personal. El seu repte principal és el de fer que el conjunt de la població conegui els productes i els serveis bancaris, ja que molts d'aquests són clau a l'hora d'afrontar una crisi econòmica com l'ocasionada per la pandèmia de la COVID-19. Ara més que mai, entendre certs termes financers ajuda a les persones a establir millors pràctiques i no córrer riscos innecessaris. Així, és més senzill prendre bones decisions.
És indispensable disposar d'una bona educació financera per tenir una autonomia en l'economia domèstica i, sobretot, per tenir bons hàbits d'estalvi. En aquest sentit, Liliana Arroyo, Investigadora d'Innovació Social d'ESADE, assegura que tenir formació en finances és «el primer esglaó que permet la resta d'inclusions, més enllà de la financera». Per a aquesta experta tenir coneixements sobre el capital ajuda a «prendre millors decisions i calibrar millor els riscos». La població té la responsabilitat d'assumir les regnes dels seus diners i, per a això, ha de tenir un coneixement mínim de com funcionen els fluxos de diners.
Pot interessar-te: Educació financera, el primer pas per afrontar aquesta crisi econòmica
Gestionar l'economia personal és, per a molts, una tasca una mica tediosa. Tenir clares les metes i ser conscient dels ingressos reals per a poder viure d'acord amb ells és important. A més, es recomana aprendre a elaborar pressupostos i analitzar com repartir els diners per treure-li major partit. La fiscalitat, el calendari d'obligacions tributàries o l'existència de possibles ajudes són altres dels temes en què els ciutadans han d'estar informats. I alguna cosa en el que tots els analistes coincideixen és que és necessari estalviar i preparar la jubilació amb antelació per gaudir d'un retir sense sobresalts.
Quin és el teu nivell en educació financera?
Per tant, conèixer els termes que afecten les finances personals és important per garantir que els ciutadans siguin econòmicament resilients. De fet, és una realitat que la manca de coneixement sobre l'argot borsari fa a les persones més vulnerables en l’àmbit financer sotmetent-los a endeutaments per sobre de les seves possibilitats que poden fins i tot portar-los a la fallida. La millor manera de guanyar autonomia i millorar la responsabilitat és informant. Més enllà dels conceptes tècnics, hi ha algunes idees clau que tota persona hauria de gestionar per obtenir una major rendibilitat del seu capital:
Inflació
La inflació és l'augment del preu de forma continuada de béns i serveis. Aquest desequilibri entre producció i demanda s'indica a Espanya mitjançant l'índex de preus al consum (IPC). És un dels indicadors clau en l'economia. L'Institut Nacional d'Estadística (INE) és l'encarregat d'actualitzar la informació d'aquest indicador i s'elabora de forma anual en funció d'una cistella establerta de productes i serveis en un lloc concret durant un determinat període de temps. El resultat és una referència que reflecteix les preferències de consum de l'economia de país.
Estalvi
Malgrat que pugui semblar un terme senzill, el terme 'estalvi' engloba moltes consideracions. Els experts en finances recorden que s'ha de començar a estalviar com més aviat millor, així serà més senzill per agafar l'hàbit. Hi ha un ampli ventall de productes i serveis com els plans d'estalvi individuals i els plans de pensions que permeten optimitzar el rendiment del capital. Marcar-se un repte futur i implantar aquest costum és la manera de viure més tranquil·lament. El secret és convertir l'estalvi en un hàbit i involucrar com més aviat millor a les noves generacions.
Fons d'inversió
Lligat a l'anterior concepte, els fons d'inversió són productes que permeten diversificar la inversió en diferents actius, sectors o mercats. En realitat, la seva peculiaritat és que fan possible que inversors amb un capital més modest puguin optar a actius als quals en solitari no podrien accedir. El seu tractament fiscal també és una cosa que cal conèixer. Per exemple, cal tenir en compte que fins que el consumidor retira els seus diners del fons està exempt de pagar impostos. Renda variable, mixta, fons fixos. Hi ha diferents solucions que tenen present, entre d'altres, l'exposició al risc que comporten. De la mateixa manera, es poden realitzar inversions en fons temàtics, el que fa que les aportacions es realitzin tenint en compte criteris que van més enllà de la rendibilitat i de l'aversió al risc.
Volatilitat
La volatilitat intenta quantificar la variabilitat o la dispersió d'un actiu respecte a la seva tendència central. És a dir, ajuda a diferenciar un actiu financer estable d'un que no ho és. L'òptim seria que els valors estiguessin els més pròxims a la mitjana. Davant d'una elevada volatilitat i incertesa, com la que s'ha experimentat durant la pandèmia de la COVID-19, és important mantenir la calma, ja que en el llarg termini l'alta volatilitat desapareix
La importància de l'educació financera en les noves generacions
Malgrat la seva importància per assumir independència i autonomia, l'educació financera segueix sent una assignatura pendent a Espanya. L'Enquesta de Competències Financeres, elaborada pel Banc d'Espanya i la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV), dona algunes dades preocupants. Gairebé un 50 % dels ciutadans és conscient que els seus coneixements financers són baixos o molt baixos. A més, un 27 % d'espanyols assegura no tenir coneixements qualificats en matèria de dipòsits i desconeixen fórmules alternatives a l'estalvi.
Les estadístiques encara són més alarmants si s'analitza el coneixement sobre economia i finances en els grups d'edat més joves. Segons diversos estudis d'àmbit nacional i internacional, un alt percentatge d'adolescents espanyols no són conscients que els hàbits financers de la seva joventut poden determinar les seves vides d'adults. Els joves espanyols es troben 20 punts per sota de la mitjana d'altres països, segons el Programa per a l'Avaluació Internacional d'Alumnes (PISA, per les sigles en anglès) de l'Organització per a la Cooperació i el Desenvolupament Econòmics (OCDE). Un de cada quatre adolescents espanyols no té la formació adequada per elaborar una factura, per diferenciar les clàusules d'un pla de pensions o per signar una hipoteca, entre altres activitats.
Els experts recomanen que cada jove ha de disposar d'un compte corrent amb la qual comprendre de primera mà en què consisteix la gestió de diners. «Educar és preveure», segons ha destacat Pablo Hernández de Cos, governador del Banc d'Espanya, durant l'última edició del Dia de l'Educació Financera (5 d'octubre).bre).
Pot interessar-te: Educació financera per a nens: quan els hem d’obrir el primer compte?
Els experts coincideixen a destacar que l'aprenentatge sobre les finances hauria de començar com més aviat millor per comprendre com funcionen els diners i quins són els conceptes bàsics. Depenent de l'edat del menor, serà més o menys profund. Per exemple, és recomanable que els més petits comencin jugant amb diners ficticis, mentre que els més grans poden comprovar al supermercat quants productes poden adquirir amb un pressupost ajustat.
La indústria financera afronta el futur amb nous reptes relacionats amb el desafiament de la digitalització, la irrupció de nous models de negoci, però també amb altres vinculats al foment i al desenvolupament de tot tipus d'iniciatives per a la millora de l'educació financera entre la ciutadania, sobretot entre les noves generacions.
