Tener los ahorros parados genera pérdidas con el paso del tiempo. El valor del dinero se deprecia año tras año, por lo que si, por ejemplo, tenemos 8.000 euros sin invertir y dentro de diez años los rescatamos, nuestro poder adquisitivo se habrá reducido en más de 3.000 euros debido a la inflación esperada. Si hubiéramos movido nuestros ahorros, podrían haber llegado a los 20.000 euros.
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Para mover los ahorros, lo primero que hay que hacer es... ahorrar. La obviedad puede no serlo tanto si tenemos en cuenta que, históricamente, España no posee una cultura del ahorro asentada. En mayo, el Banco de España daba un toque de atención: de cada 100 euros de ingresos, apenas ahorramos 5. Eso sí, el último trimestre de 2019, la tasa de ahorro de los hogares españoles fue la más alta desde 2013 (el 8,7% de su renta disponible), según el INE.
Una vez dado el paso de ahorrar, “hay que tener en cuenta el contexto ya habitual de un tiempo a esta parte, con unos tipos de interés bajos debido a que los bancos centrales están optando por políticas monetarias de fomento del crecimiento económico”, explica Manel Álvarez, profesor de la Universitat Autónoma de Barcelona (UAB). “Pero podemos encontrar opciones para obtener rentabilidad de nuestro dinero”. Todo dependerá del tamaño de los ahorros y del tipo de ahorrador, de los riesgos que quiera asumir.
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Además, hoy en día, gracias a las nuevas tecnologías como el blockchain, que ha permitido el desarrollo de plataformas de inversión automatizadas, mover nuestro dinero ya no es solo cosa de los inversores profesionales. He aquí algunas opciones:
La teoría: de menor a mayor riesgo
En el caso de que queramos asumir los menores riesgos posibles, la renta fija es la mejor opción y además ofrece distintas rentabilidades. Esta puede ser pública, emitida por el Estado (letras, pagarés y bonos) o privada (pagarés y bonos). El rendimiento de los títulos de renta fija depende de los intereses. Al ofrecer menos riesgo, la renta fija también supone rentabilidades menores. Si es a corto plazo, supone menos riesgo que si es a largo, donde hay mayor volatilidad.
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Con un riesgo moderado, hay opciones como los seguros de ahorro e inversión, cuyo riesgo dependerá del perfil de cada producto y la deuda corporativa, la renta fija de las empresas. En los seguros de ahorro e inversión el riesgo también dependerá de cada producto y en los menos arriesgados, podremos recuperar como mínimo todo el dinero invertido más una pequeña rentabilidad.
En los fondos de inversión y planes de pensiones el riesgo depende del tipo de fondo que se elija y no del tipo de producto, porque invierten en distintos activos con distinto riesgo. Los fondos de inversión permiten al ahorrador comportarse como un inversor, ya que se puede diversificar en diferentes tipos de activo.
Bolsa y renta variable. Se puede perder el total de la inversión aunque, como reza el dicho, “la bolsa siempre crece a largo plazo”.
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La práctica: unos tipos de interés bajos
Aprovechando que los créditos bancarios están tan baratos, a corto plazo, una opción es, según Pere Ortiz, analista financiero, invertir en inmuebles: “Comprar una vivienda para reformar y vender, con lo que podemos llegar a obtener rentabilidades en torno al 20-30 % en menos de un año. Eso sí, tendremos que contar con un capital mínimo elevado y nos expondremos a la variación de precios de la vivienda, lo cual puede hacer fracasar nuestra operación”.
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La opción más segura para Ortiz es, sin duda, “comprar una vivienda para alquilarla, con lo que podemos conseguir una rentabilidad de entre el 4 y el 6 % anual. Una de las ventajas de esta opción de ahorro es la estabilidad; la negativa, también el dinero inicial a desembolsar”. Invertir en oro es otra posibilidad, ya que es un valor refugio que puede cubrir eventualidades financieras complicadas.
Si es posible, los expertos aconsejan también guardar una parte de los ahorros para los gastos imprevistos, lo que el Banco de España denomina “fondo de emergencia”. Al final, se trata de aplicar el sentido común y seguir un concepto básico en las finanzas: invierte aquel capital que, en caso de pérdida, no te provoque problemas económicos ni cambios en tu estilo de vida.
Para calcular el coste de tener tus ahorros parados, pincha aquí.
