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Así podrás jubilarte y cobrar la pensión completa

La edad, los años cotizados y la diferencia entre autónomos y asalariados son los pilares sobre los que se calcula el despido de la vida laboral. Conocer cuándo es el momento perfecto para retirarse permite obtener el 100% de la pensión

Tras dedicar toda una vida al trabajo, llega por fin el momento de descansar y disfrutar de la jubilación, una etapa en la que se cuenta con una recompensa a los años cotizados: la pensión. Sin embargo, puede haber un momento de incertidumbre a la hora de saber de cuánto será este colchón y cómo se cobra de forma completa. Descubre cuál será tu pensión de jubilación aquí.

La pensión de jubilación de la Seguridad Social es una prestación económica que consiste en una pensión vitalicia, única e imprescriptible que se concede al trabajador cuando, a causa de la edad, cesa en el trabajo. Para percibirla, es necesario estar afiliado a dicho organismo público, cumplir con la edad mínima de retiro y haber cotizado un mínimo de 15 años.

Existen dos tipos de pensiones, las contributivas y las no contributivas. Las primeras son las percibidas por el grueso de la población y su cuantía se determina en función de las aportaciones que haya realizado el empleado durante su vida laboral; mientras que las no contributivas son aquellas que se reconocen a ciudadanos en ‘necesidad protegible’ que no hayan cotizado nunca o que no hayan cumplido con el mínimo necesario.

En España, para jubilarse y cobrar la pensión contributiva de la Seguridad Social hay que afiliarse a la misma y haber cotizado un mínimo de 15 años o, lo que es lo mismo, 5.475 días. Hay que tener en cuenta que al menos dos de esos años cotizados deben estar comprendidos dentro de los 15 años anteriores a que se produzca la jubilación. Si no se cumple esta condición, se pierde el derecho a la pensión.

¿A qué edad tendría que jubilarme?

La edad mínima de jubilación es de 67 años en 2027, pero para casos anteriores, el sistema se calcula a partir de los 65 años y se suma un mes cada año desde 2013 hasta 2018; momento en el que se suman dos meses por año hasta 2027. Es decir, si en 2019 una persona tiene 65, podrá jubilarse cuando cumpla 65 y ocho meses.

Otro supuesto que se contempla es permitir la jubilación a los trabajadores que tengan 65 años y una cotización de 38 años y 6 meses.

"La edad mínima de jubilación en 2027 será de 67 años"

Pero, ¿cuándo tendrías que jubilarte para cobrar el 100% de la pensión? Depende de las circunstancias de cada empleado, aunque la cotización mínima da derecho a percibir el 50% de la base reguladora de la pensión, es decir, la mitad del total. Por lo que, para cobrarla en su totalidad, cuantos más años se coticen, más sumarán, hasta llegar a los 35 años y medio. Entre 2020 y 2022, el periodo se amplía a los 36 años de cotizaciones, sumando medio año más entre 2023 y 2026 hasta llegar al año 2027, momento en el que se requerirán 37 años.

Como estos datos son un poco abstractos, para calcular la edad exacta lo mejor es usar un simulador online como el que tiene el ministerio de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social. Además, también cuentas con herramientas que te permiten saber a qué edad debes jubilarte si empiezas a ahorrar desde hoy mismo, para planificar tu descanso desde ya.

¿Y si soy autónomo?

En el caso de los autónomos, hay ciertas diferencias con el resto de trabajadores a la hora de cobrar su pensión.

Por lo general, la cantidad que perciben durante su jubilación suele ser bastante menor que su nivel de ingresos cuando estaba en activo, es decir, no cobran el 100%. Esto se debe a que, durante sus años de cotización, los autónomos declaran ingresos inferiores a los que realmente reciben.

La Seguridad Social permite que estos trabajadores coticen por importes (y según unos máximos y mínimos), por lo que reducen su factura mensual, declarando por debajo de lo que realmente ganan. De hecho, el Ministerio de Trabajo, Migraciones y Seguridad Social refleja que, en 2017, la pensión media de los autónomos estaba en 709,42 euros, es decir, casi 500 euros por debajo de la de un asalariado.

"Los autónomos perciben una cantidad menor que el resto de asalariados"

Antes de realizar estos cálculos como autónomos, es importante pensar en las consecuencias que tendrán durante la jubilación, ya que la pensión suele ser la única fuente de ingresos que se disfruta en dicha etapa. Si se declaran menos ingresos durante la vida laboral, la pensión que percibirá el autónomo será inferior de lo que podría serlo si se cotiza exactamente lo que se gana. Una solución eficaz puede pasar por cotizar más durante los 15 o 20 años anteriores a la edad de jubilación.

En abril de este año, la pensión media de los autónomos está en los 886 euros repartidos en 14 pagas al año. Si durante su vida laboral el autónomo percibía 1.500 euros al mes, esta diferencia se expresa en una pérdida de 114 euros mensuales.

Otra opción es la prejubilación, que puede realizarse de manera voluntaria a partir de los 63 años y siempre contando con los requisitos que se han aclarado previamente.

Fotografía de Sandis Helvigs en Unsplash
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