El tipo de interés, la cuantía de las cuotas mensuales o nuestra situación financiera son elementos clave para decidir qué hipoteca contratar.

Antes de solicitar una hipoteca hay que tener en cuenta una serie de elementos y analizarlos cuidadosamente, dado que se trata de una de las decisiones económicas más importantes que tomaremos en nuestra vida. Entre ellos, se encuentran el tipo de interés que aplicará en el préstamo hipotecario, los ingresos mensuales que tenemos, los ahorros previos con los que contamos o nuestra edad. Para ayudarnos a decidir lo más conveniente para nuestros intereses y resolver las lógicas dudas que nos puedan surgir, el asesoramiento profesional que nos ofrece el gestor del banco es fundamental.

Qué tener en cuenta antes de suscribir una hipoteca

Una hipoteca suele cubrir hasta un máximo del 80% del precio de la compraventa o del valor de la tasación del inmueble (el menor de los dos). Además, la cuota mensual que abonaremos normalmente no superará el 40% de nuestros ingresos totales.

Para elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras necesidades es importante entender los tres elementos que son clave para concretar las cuotas a pagar:

• Tipo de interés nominal (TIN), que es el tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.

• Tasa anual equivalente (TAE), que, a diferencia del TIN, que sólo recoge el precio que el banco cobra por prestarnos el dinero, tiene en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo hipotecario.

• Euríbor, que es el tipo europeo de oferta interbancaria (Euro InterBank Offered Rate, según sus siglas en inglés) y que indica el precio al que las entidades bancarias europeas se prestan dinero entre sí. Este tipo suele revisarse cada seis meses o cada 12 meses y, en función de si sube o baja, lo hará también la cuota mensual de las hipotecas a tipo variable o mixtas.

Ahorro previo

Dado que el banco suele conceder financiación hipotecaria de hasta el 80% del valor de tasación del inmueble de su precio de compraventa, tendremos que tener ahorrado en torno a un 20% antes de solicitar el préstamo. Este porcentaje se eleva hasta alrededor del 30%-35% si se tiene en cuenta que el proceso de compra siempre conlleva una serie de gastos asociados a la compraventa.

Estos son los principales gastos asociados a la compra de una vivienda:

• Registro de la Propiedad, notaría, comisión de apertura de la hipoteca y gestoría.

• Impuestos:

  • Para vivienda nueva: Impuesto sobre el valor añadido (IVA), que es del 10% en toda España, salvo en Canarias, donde se paga el impuesto general indirecto canario (IGIC), del 6,5%. Además, este tipo de inmueble está gravado por el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD), que depende de la región donde se sitúe la casa y oscila entre el 0,5% y el 1,5%.

  • Para vivienda de segunda mano: Impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que suele oscilar entre el 6% y el 10% (aunque puede soportar un tipo inferior) y también depende de la comunidad autónoma en la que se ubique el inmueble.

Requisitos para pedir una hipoteca

Entre los principales requisitos que pide el banco para conceder una hipoteca se encuentran:

• La edad

• La estabilidad laboral.

• El nivel de ingresos.

• El historial crediticio.

• La situación personal.

• La tenencia de otros activos. 

Qué tipo de hipoteca elegir

En función del tipo de interés, existen tres tipos de hipotecas:

• Hipoteca a tipo fijo. El interés se mantiene igual durante toda la vida del préstamo hipotecario. Esto significa, en la práctica, que no está sujeto a las variaciones del índice de referencia, que en España es principalmente el Euríbor.

• Hipoteca a tipo variable. La cuota sube o baja en función de la evolución del índice de referencia, que frecuentemente suele ser el Euríbor. Habitualmente, una hipoteca a tipo fijo ofrece unos tipos de interés más elevados que las hipotecas a tipo variable y cuenta con un plazo más reducido. A cambio, ofrece seguridad porque es inalterable al mercado, mientras que una hipoteca variable está sujeta a los cambios que se produzcan en los mercados.

• Hipoteca mixta. Es una mezcla entre las dos hipotecas anteriores, ya que durante los primeros años del préstamo se aplica un tipo de interés fijo y, posteriormente, se pasa a uno variable. Es decir, que en la primera etapa de vida de esta hipoteca la cuota es siempre la misma y, pasado un tiempo, se aplica un tipo de interés variable, que se calcula sumando al índice de referencia (con frecuencia, el Euríbor) un diferencial.

Banco Sabadell comercializa un amplio abanico de hipotecas para que escojas aquella que mejor responda a tus necesidades y a tu situación económica. Además, podrás realizar una simulación hipotecaria¹ con las condiciones que elijas.

Recuerda que, si lo deseas, también puedes recurrir a un experto de Banco Sabadell para que te aconseje sin ningún compromiso. Puedes solicitar cuando quieras una cita con uno de nuestros especialistas.

¹ El resultado de esta simulación será de carácter publicitario y orientativo basado en datos provisionales. Para elaborarla, nos basaremos en las condiciones actuales del mercado y en los datos que nos facilites a través de las próximas pantallas. Si deseas solicitar una hipoteca una vez veas el resultado de tu simulación, deberás contactar con nosotros para obtener más información y recibir tu oferta personalizada.

Fotografía de Karolina Grabowska en Pexels.