Un cheque es un documento que se utiliza como orden de pago mediante el cual, una persona (el tomador) da la orden a un banco para que abone una determinada cantidad de dinero a otro sujeto (beneficiario o tenedor). Los cheques se clasifican según quién es el sujeto que lo va a cobrar o en función de sus condiciones. Cada tipo de cheque ofrece unas garantías diferentes al beneficiario y tiene un abanico de usos distintos.
Tipos de cheques
La clasificación más habitual que se hace de los cheques es en virtud de la persona que lo va a cobrar, existiendo:
- Cheques al portador, que los cobran las personas que físicamente los tienen.
- Cheques nominativos, que los cobran las personas cuyo nombre aparece reflejado en ellos.
Es posible también entregar los cheques nominativos a otras personas mediante un proceso llamado endoso, que consiste en que el beneficiario cuyo nombre está por escrito en el cheque escribe en el mismo documento el nombre del nuevo beneficiario y lo firma.
También se pueden clasificar los cheques según las condiciones a cumplir para su cobro:
- Cheque cruzado. Solo permite su cobro por medio de una entidad bancaria. Desde el punto de vista financiero, ‘cruzar’ un cheque consiste en dibujar dos barras paralelas en la primera cara, y es algo que únicamente pueden hacer o quien expide el cheque (el librador) o el tenedor que lo tiene en su poder. En el caso de que una persona sea cliente del banco que debe pagarlo, es posible cobrarlo en efectivo.
- Cheque para abonar en cuenta. Limita su cobro al abono en una cuenta bancaria.
- Cheque conformado. En este tipo de cheque, el banco que ha de abonarlo asegura previamente a quien lo va a cobrar que la persona que lo ha expedido tiene fondos suficientes para que se complete la operación. Por ello, la entidad bancaria retiene la cantidad recogida en el cheque junto a la comisión que corresponda. De este modo, los acreedores se garantizan el cobro principalmente en situaciones delicadas, como una suspensión de pagos.
- Cheque bancario. El sujeto que lo firma es el propio banco que deberá abonarlo.
- Cheque contra la cuenta del Banco de España. Es una clase de cheque en la que quien lo expide y lo firma es un banco pero es el Banco de España quien abona finalmente la cantidad de dinero que corresponda.
- Cheques en ventanilla. Son un tipo de documento que firma el cliente como prueba de haber recibido dinero en efectivo de su cuenta en la ventanilla del banco.
- Cheques de viajero. Son cheques en euros o en otra moneda extranjera emitidos por empresas no bancarias, como pueden ser American Express, Mastercard o Visa.
¿Cómo puede una empresa cobrar un cheque?
Una empresa puede cobrar un cheque de dos maneras:
- Con un cheque cruzado, en el que el principal hándicap es que el dinero no puede ser cobrado en efectivo, sino que solo es posible ingresarlo en cuenta. De este modo, siempre será posible identificar al portador.
- Con un cheque conformado, en el que es el banco quien avala al emisor del documento, respondiendo por él ante el importe que se recoja en el cheque. Esta clase de cheques es la que aporta una mayor garantía de cobro al acreedor, ya que es la entidad bancaria quien respalda el pago reteniendo previamente el dinero.
En España, la presentación al cobro de un cheque debe realizarse en los 15 días posteriores desde su fecha de emisión si es pagadero en el país, 20 días para los emitidos en el resto de Europa y 60 días para el resto del mundo.
Gestión bancaria de los cheques
Los bancos ofrecen a sus clientes servicios específicos relacionados con la gestión de los cheques, como el cobro electrónico. En Banco Sabadell, la entidad cuenta con el sistema de banca digital BS Online para el envío y la recepción de ficheros desde otros países, la recepción o realización de transferencias SEPA (siglas que corresponden a Single Euro Payments Area) o la tramitación del cobro de cheques mediante los servicios ‘Collection Service’ y ‘Credit After Final Payment’, que permiten conocer con precisión las fechas de cobro definitivo de sus cheques librados sobre Estados Unidos y el Reino Unido.
Además, el banco ofrece la posibilidad de gestionar los cobros del cliente, financiándolos y pudiendo incluir la cobertura de insolvencia de deudores.
En cualquier caso, ante cualquier duda sobre la gestión de un cheque es posible contar con el asesoramiento profesional de un experto de la entidad bancaria, que puede ayudar a solucionar cualquier incidencia o resolver las preguntas que puedan surgir.
¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso sobre qué le conviene más a tu empresa? Déjate asesorar por un especialista.
