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¿Qué se valora al pedir una hipoteca?

01/11/2021

Pedir una hipoteca requiere de una evaluación previa de la solvencia del comprador, en la que la entidad bancaria analiza su situación financiera

Cuando el comprador de una vivienda solicita al banco una hipoteca convergen dos objetivos claros: por un lado, este quiere recibir un dinero para poder adquirir el inmueble y, por otro, la entidad bancaria necesita tener la seguridad de que cobrará el préstamo hipotecario. Para asegurar el éxito de esta operación, es fundamental el análisis que lleva a cabo el banco sobre la situación económica del futuro propietario.

“Es muy necesario que el proceso de información entre la entidad financiera y el comprador (soportado en los documentos que mutuamente se deben dar), se haga de manera transparente para que se cumpla el principio de responsabilidad que deben tener ambas partes”, recomienda la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

Evaluación de la capacidad de pago

Entre otros factores, es importante evaluar la capacidad de pago presente y futura del potencial prestatario a la hora de hacer frente a los pagos derivados de la hipoteca. Factores a valorar:

  • Nivel de ingresos

En este sentido, es recomendable que el potencial cliente no tenga que asumir una cuota mensual superior al 30% de sus ingresos mensuales, para que de esta forma pueda hacer frente al resto de gastos cotidianos sin dificultad.

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  • Estabilidad laboral

La entidad bancaria también analiza la antigüedad del comprador en su actual empleo, el sector al que pertenece y la estabilidad laboral (tipo de contrato laboral). 

  • Nivel de ahorros

“Junto con la capacidad de generar ingresos, es fundamental también analizar otros aspectos como el ahorro aportado para comprar una casa (en principio hay que realizar un desembolso económico del 30% de la operación)”, señala Leyre López, analista de la AHE. El comprador debe tener en cuenta que los bancos conceden financiación por el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble, como máximo. Pero además del valor de la vivienda, hay que hacer frente a otros gastos asociados a la compra (notaría, impuestos, etc.), que pueden suponer entre un 10% y un 15% adicional.

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  • Historial crediticio

López señala el historial crediticio del comprador como otro de los requisitos para pedir una hipoteca, en relación con otras obligaciones de pago que pudiera tener el solicitante de la hipoteca. El banco tendrá en cuenta otros préstamos que haya solicitado el futuro propietario anteriormente y si estos se amortizaron por completo y según los plazos acordados.

  • Edad y situación personal

A la hora de solicitar una hipoteca, el banco también tendrá en cuenta la edad del titular. “Ninguno de los titulares puede superar los 75 años al término de la operación'', comenta la analista de la AHE.  Además, también analizará otras cuestiones personales como si la persona está casada o soltera o si tiene hijos o alguien a su cargo.

  • Garantías o avales

Por último, López apunta la posibilidad de que la entidad financiera requiera determinadas garantías o avales adicionales en el caso de que el perfil financiero de la persona que solicita la hipoteca no sea suficientemente óptimo.

¿Qué documentación hay que aportar al pedir una hipoteca?

Aunque cada entidad bancaria detalla la documentación necesaria que debe proporcionar el futuro propietario, normalmente consta de un conjunto de documentos de carácter personal y económico:

  • El documento nacional de identidad (DNI)
  • El régimen matrimonial, en el caso de que el solicitante esté casado
  • La última declaración de la Renta
  • El contrato de trabajo
  • El informe de la vida laboral 
  • Las últimas nóminas y los justificantes bancarios de su ingreso
  • El justificante de otros ingresos, como por ejemplo, si tiene una vivienda en alquiler
  • Un extracto bancario de todas las cuentas que tenga a su nombre
  • Los últimos recibidos emitidos, en el caso de que el comprador disponga de otros préstamos, ya sean personales o bancarios
  • La nota simple de la vivienda objeto del préstamo hipotecario
  • Las notas simples registrales, en el caso de que disponga de alguna propiedad

Además, el banco podrá pedir alguna documentación adicional que dependerá de los criterios de cada entidad y del perfil de riesgo del solicitante.

En cualquier caso, el gestor de la entidad bancaria le guiará para tomar la decisión más acertada según sus circunstancias económicas y su perfil de riesgo.

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