Qué es una hipoteca autopromotor y cómo solicitarla
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Vivienda
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¿Qué es una hipoteca autopromotor y cómo solicitarla?

04/04/2022

Pedir una hipoteca para construir una casa es posible. Para ello, es clave conocer las condiciones de estos préstamos y la documentación necesaria.

La autopromoción inmobiliaria, es decir, la construcción de una casa sobre un suelo o un terreno propio, continúa ganando adeptos entre los interesados en tener una vivienda en propiedad. Para financiar mediante un préstamo hipotecario este tipo de operaciones existe la hipoteca autopromotor. ¿Cómo funciona esta hipoteca?, ¿en qué se diferencia de una hipoteca para comprar una vivienda? y ¿qué requisitos pide el banco?

Hipoteca autopromotor vs. hipoteca tradicional

Una de las principales diferencias entre la hipoteca autopromotor y la convencional reside en la forma que tiene la entidad bancaria de entregar el capital necesario para financiar el proyecto. En este caso, no se entrega la financiación de una vez, sino que se realiza por fases según avanza la construcción de la vivienda:

  • En la fase inicial, el banco aporta el 50% del capital concedido para que se puedan empezar a ejecutar las obras.
  • Durante la fase de certificación, que es el periodo más largo, la entidad bancaria realiza distintos pagos según progresa la obra, que normalmente oscilan entre el 30% y el 40% del capital.
  • En la fase de fin de obra, que comienza cuando el arquitecto certifica que la edificación ha finalizado y la vivienda es habitable, se entrega entre el 10% y el 20% del dinero restante.

Tanto en la fase de certificación como en la de fin de obra, el arquitecto debe presentar las certificaciones correspondientes para garantizar que la construcción avanza o ha terminado según lo previsto.

La operación concluye con un préstamo hipotecario sobre la construcción, que puede ser a tipo fijo o a tipo variable.

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¿Cuáles son los requisitos de una hipoteca autopromotor?

La garantía sobre el bien inmueble que existe en una hipoteca tradicional para conceder el capital solicitado, no existe en el caso de las viviendas de autopromoción por las propias características de este tipo de proyecto. En este caso, ¿cómo se puede obtener un préstamo para construir una casa?

Solicitar una hipoteca autopromotor requiere cumplir con una serie de condiciones. Al igual que en el resto de hipotecas, el banco cubre hasta el 80% del valor de compra o de tasación, aunque en este caso la entidad bancaria exige que se disponga de una licencia de obras y de un proyecto de construcción. A este 20% que debe tener el futuro propietario en ahorros hay que añadir otro tipo de gastos que no están cubiertos por el banco, como los impuestos o la notaría, y que suponen entre el 10% y el 15% del precio total.

Además, se valora la solvencia económica y la capacidad de endeudamiento del solicitante. Los expertos señalan que el pago de las cuotas de la hipoteca no debe superar el 30% de los ingresos mensuales del titular, un porcentaje que puede ser del 35% si a este pago se unen otros préstamos existentes.

Documentación necesaria para pedir una hipoteca autopromotor

El promotor debe presentar los siguientes documentos:

  • Certificado de la propiedad del suelo urbanizable y su inscripción en el Registro de la Propiedad.
  • Proyecto de obra emitido por un arquitecto y expedido y visado por el correspondiente Colegio de Arquitectos.
  • Licencia de obra y licencia urbanística del Ayuntamiento del municipio donde se ubica el terreno o el suelo urbanizable.
  • Presupuesto de obra aportado por la empresa constructora.
  • Certificado de eficiencia energética emitido durante la fase de redacción del proyecto.
  • Certificado de final de obra.
  • Acta de aceptación de obra.

Financiación de la vivienda, no del suelo

Es importante tener en cuenta que la hipoteca autopromotor no financia la compra del suelo sobre el que se edificará la vivienda, sino únicamente su construcción. De ahí que sea necesario presentar el certificado de la propiedad del suelo urbanizable.

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En cualquier caso, antes de solicitar una hipoteca autopromotor es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto como el gestor de la entidad bancaria, que ayudará a conocer en profundidad las condiciones de este tipo de préstamo y resolverá las posibles dudas.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.

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Fotografía de Max Vakhtbovych en Pexels
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