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Vivienda
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¿Qué es una hipoteca a tipo fijo?

25/10/2021

El préstamo hipotecario a un tipo de interés fijo está ganando adeptos frente a las hipotecas a tipo variable o mixto. ¿En qué consisten estas hipotecas?

En la actualidad, según el Instituto Nacional de Estadística (INE), el 61,2% de las hipotecas se constituye a tipo variable y el 38,8%, a tipo fijo. Una situación muy distinta a la registrada hace algo más de un lustro, cuando el 89,2% de las hipotecas constituidas era a tipo de interés variable, frente al 10,8% a tipo fijo. ¿Qué características tiene una hipoteca a tipo fijo?

Una hipoteca a tipo fijo es aquella cuyo tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo. Esto significa que, aunque existan fluctuaciones de los mercados financieros, y los tipos de interés suban o bajen, el titular del préstamo no notará un cambio en las cuotas mensuales que paga por la hipoteca.

Este carácter fijo hace posible que una vez que el comprador de la vivienda contrata la hipoteca conozca el coste total del préstamo y la cuota mensual a la que tiene que hacer frente.

Diferencias entre una hipoteca a tipo fijo y una a tipo variable

La principal diferencia entre una hipoteca a tipo fijo y una a tipo variable es que esta última depende de las variaciones de los tipos de interés en los mercados, mientras que la primera no.

Esto es así porque en las hipotecas a tipo variable, el tipo de interés nominal (TIN) que se aplica a la cuota que paga el titular del contrato por la hipoteca está compuesto por una parte fija (el diferencial) y por una parte variable (el índice de referencia).

En Europa, el índice de referencia más utilizado es el euríbor, que se revisa cada seis o 12 meses y, en función de si sube o baja, así cambiará también la cuota mensual del préstamo.

Sin embargo, en las hipotecas a tipo fijo, solo existe un porcentaje invariable que se firma cuando se contrata el préstamo y que hace que las cuotas que paga el titular permanezcan constantes durante todo el plazo de amortización.

Ventajas y desventajas de una hipoteca a tipo fijo

Las hipotecas a tipo de interés fijo ofrecen al comprador de la vivienda un producto estable que permite planificar con más tranquilidad la economía familiar, sin la incertidumbre asociada a que la cuota a pagar dependa de las subidas de los tipos de interés.

La hipoteca a tipo fijo es un producto estable que permite planificar con más tranquilidad la economía familiar

Ahora bien, como apunta la ‘Guía Hipotecaria’ de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el consumidor tampoco podría beneficiarse de una rebaja en la cuota en caso de producirse bajadas en los tipos de interés, con el riesgo de que el préstamo hipotecario pudiera quedar desfasado de la realidad del mercado.

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No obstante, hay que tener en cuenta que generalmente, los bancos suelen ofrecer las hipotecas fijas a un tipo de interés superior al que ofrecen las hipotecas a tipo variable. Además, acostumbran a contar con unos plazos de amortización más cortos, por lo que las cuotas mensuales serán también más elevadas.

En condiciones estándar, las hipotecas a tipo fijo cuentan con unos intereses más elevados que las hipotecas a tipo variable. Sin embargo, en el contexto actual, hay entidades como Banco Sabadell que cuentan con préstamos a tipo fijo más atractivos que los de a tipo variable.

Asimismo, las hipotecas a tipo fijo suelen tener mayores comisiones en el caso de amortización anticipada y sus comisiones de apertura también son más altas.

En cualquier caso, antes de optar por un tipo de hipoteca u otro, la mejor opción es contar con el asesoramiento que ofrece la entidad financiera, cuyos profesionales ayudarán al comprador a elegir la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades.

Además, no se trata de una decisión inamovible, sino que existe la posibilidad de realizar un cambio de una hipoteca a tipo fijo a una a tipo variable, y viceversa.

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Fotografía de Leonie Zettl en Unsplash
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