“Mientras puedas, ahorra para la vejez y la necesidad, porque el sol de la mañana no dura todo el día”. Esta frase de Benjamin Franklin sintetiza por qué un plan de pensiones de ciclo de vida es una buena elección para cualquier ahorrador que desee complementar su futura pensión de jubilación para gozar de la mayor tranquilidad posible durante el retiro.
“Los planes de pensiones de ciclo de vida son productos finalistas con un horizonte temporal concreto: el momento de la jubilación”, señala Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
A través del trabajo de los gestores profesionales es posible adaptar estos planes a lo largo del tiempo, a medida que sus partícipes van cumpliendo años y, con ello, su situación personal y sus necesidades económicas evolucionan. Es decir, “los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones”, explica Pichardo.
Tranquilidad y planificación en el largo plazo
Tal y como afirma la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, “los productos de ciclo de vida permiten una gestión adaptada al plazo que le queda a cada cliente para cobrar el plan, ajustando automáticamente las inversiones con el transcurso de los años y reduciendo el riesgo cuando se está cerca de cobrarlo”. Es decir, que el ahorrador puede planificar de una manera tranquila su jubilación, sin tener que preocuparse por las inversiones de su plan de pensiones, que van amoldándose de manera automática año a año. De esta manera, su cartera se va adaptando a las etapas de su vida.
Los planes de pensiones basados en el ciclo de vida pueden tener dos variables clave: el perfil de riesgo del cliente y la cercanía a la fecha estimada de su jubilación. “Los expertos dicen que una persona de 30 años que no cobrará el plan hasta los 65 años puede invertir principalmente en renta variable, cuyo resultado a largo plazo es normalmente superior al de la renta fija. Y la parte que invierta en renta fija, hacerlo en renta fija a largo plazo, para aprovechar también la mayor rentabilidad de los tipos de interés a largo plazo”, explica Pichardo.
Con el transcurso de los años, este mismo ahorrador “debería ir reduciendo el peso en renta variable y la duración de la renta fija, para ir haciendo su plan más conservador y que, cuando llegue el momento del cobro del plan, no esté expuesto a los vaivenes de los mercados financieros”, añade la directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones.
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Una estrategia activa
Aunque no existe una fórmula mágica, Pichardo subraya la importancia de empezar a ahorrar desde muy joven con lo que resulte posible e ir incrementando este ahorro a medida que los ingresos sean mayores. Un trabajador menor de 30 años es probable que no logre ahorrar más allá de entre un 5% y un 10% cada mes, pero, con el paso del tiempo, al ascender profesionalmente, es factible que su salario crezca, pudiendo ahorrar en torno a un 20%.
En cualquier caso, esta experta afirma que la clave es “empezar a ahorrar cuanto antes para estar lo mejor preparados para la jubilación”.
Elegir el producto adecuado
Este tipo de productos goza cada día de una mayor aceptación por parte de los ahorradores, en un contexto de preocupación creciente acerca de la sostenibilidad del sistema público de pensiones. Sin embargo, antes de contratar uno hay que analizar con detenimiento cuál es el más indicado, en base a distintos parámetros, como el nivel de riesgo que se está dispuesto a asumir o el tipo de plan que se quiere tener. Todo ello influirá decisivamente en la rentabilidad final que se obtendrá. En este punto, será clave contar con el asesoramiento de un profesional que ayudará a elegir el plan de pensiones que mejor se adapte a las necesidades de cada caso.
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