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¿Qué es la cadencia en una hipoteca?

Tue Jan 25 15:33:23 CET 2022

La cadencia es la periodicidad con la que se revisa el tipo de interés en las hipotecas a tipo variable. ¿Cuándo y cómo se realiza esta revisión?

La cadencia es la periodicidad con la que se revisa el tipo de interés en las hipotecas variables. Esta modificación se hace en base a un índice de referencia, normalmente el euríbor, y a raíz de su evolución se ajusta la cuota de amortización que se paga cada mes. El euríbor es el tipo de interés aplicado a las operaciones a corto plazo entre los bancos europeos. La variación de este índice al alza o a la baja es lo que determina que las cuotas hipotecarias suban o bajen tras la revisión para adaptarse a la realidad del mercado.

¿Cuándo se revisa el interés del préstamo hipotecario?

Normalmente, es el banco quien establece en las condiciones del préstamo hipotecario la periodicidad de la revisión. Lo más frecuente es que se revise una vez al año, aunque también puede revisarse cada seis meses.

Las revisiones semestrales pueden interesar al hipotecado cuando la tendencia del euríbor es a la baja para, de esta manera, poder beneficiarse antes de pagar cuotas hipotecarias menores. Sin embargo, si el euríbor sube, repercutirá también más rápidamente en la hipoteca con un incremento de la cuota. Por su parte, el tipo de interés que se revisa cada 12 meses permite afrontar con mayor seguridad los pagos, al saber que no variará la cuota en un año.

La cadencia del préstamo hipotecario debe aparecer de forma explícita en la escritura junto con la forma en la que se procederá a la revisión. Esta puede coincidir con el momento en el que se firmó la hipoteca (un día del mes) o ser el primer día del mes natural siguiente al que se formalizó la operación.

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Pese a que son dos términos parecidos, no hay que confundir la cadencia de una hipoteca con la carencia. La carencia es un mecanismo a través del cual se puede solicitar una reducción en las cuotas durante un periodo de tiempo en el que se pagan únicamente los intereses o incluso se aplaza el pago total de las cuotas.

¿Cómo se realiza la revisión de la hipoteca?

La entidad bancaria hace el cálculo en base al capital pendiente de pago y al número de años que quedan para amortizar el préstamo. Al actualizar la hipoteca se suma el diferencial hipotecario contratado -el porcentaje fijo que se negocia con el banco para devolver el dinero prestado para la hipoteca- al nuevo índice de referencia.

Los primeros días de cada mes, el Banco de España publica en el Boletín Oficial del Estado (BOE) el valor del euríbor hipotecario, que se calcula sobre la variación del índice a un año durante los 30 días antes de su publicación. El índice que se aplicará es el último disponible o publicado en la fecha en la que se procede a la revisión. No obstante, en función de la entidad bancaria puede tomarse como referencia el índice publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión. El interés resultante estará vigente hasta que vuelva a revisarse la hipoteca en el periodo determinado.

Caso práctico

Si se firma un préstamo hipotecario de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor +1% y en el momento de la contratación este índice cotiza al 0%, la cuota a pagar será de 565,31 euros al mes. Si un año más tarde el euríbor cotiza al +0,5%, después de la actualización el pago será de 598,56 euros, según el Banco de España.

En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca a tipo variable, es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto como el de la entidad bancaria para que explique detalladamente lo que significa y las posibles variaciones que puede experimentar la cuota mensual.

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Fotografía de Elena Mozhvilo en Unsplash
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