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¿Qué es el euríbor y cómo afecta a la hipoteca?

Thu Sep 23 09:41:07 CEST 2021

Las hipotecas a tipo variable se revisan de forma anual o semestral y, en función de la evolución del euríbor, la cuota mensual subirá o se reducirá

Euríbor es el acrónimo de European InterBank Offered Rate, que se traduciría del inglés como Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. Desde 1999, este índice refleja el tipo de interés promedio al que una gran mayoría de bancos europeos se concede préstamos a corto plazo para, a su vez, prestarlo a terceros, como empresas o particulares. En otras palabras, este indicador hace referencia al tipo de interés al que están dispuestas estas entidades a prestarse fondos en euros.

El euríbor se utiliza como referencia para calcular la mayoría de las hipotecas con intereses variables en España

¿Cómo puede afectarme el euríbor? Este indicador se utiliza como referencia para calcular la mayoría de las hipotecas con intereses variables en España, por lo que afecta a la cuota mensual que cada propietario paga por este tipo de hipoteca.

¿Cómo se calcula el euríbor?

Para calcular el euríbor, los bancos de la zona euro que conforman el panel aportan su dato del tipo de interés al que aplican los préstamos interbancarios. Una vez hecho este primer paso, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés European Monetary Markets Institute) realiza un cálculo para obtener el valor final, mediante la media de todas las cifras publicadas y eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo para evitar las desviaciones.

El resultado determina cuál es el euríbor y se publica todos los días laborables alrededor de las 11 horas en el uso horario de Europa Central. En España, el Banco de España y el Boletín Oficial del Estado (BOE) difunden los diferentes valores del euríbor.

Y es que, cuando nos referimos a este índice se tiende a pensar que solo hay un tipo. Sin embargo, esto no es del todo correcto, ya que existen cinco tipos de interés, cada uno con un plazo de vigencia diferente:

  • A una semana.
  • A un mes.
  • A tres meses.
  • A seis meses.
  • A 12 meses. Precisamente, el euríbor a un año es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas.

¿Por qué sube o baja el euríbor?

Una vez sabes cómo se calcula, es posible que te preguntes ¿por qué sube o baja el euríbor? La situación de la economía europea y las decisiones que toma el Banco Central Europeo (BCE) son dos causas que influyen directamente, ya que afectan al valor del dinero en las entidades bancarias, de las que después dependerá el valor de este índice.

Otro factor es la cantidad de dinero que hay en circulación en el mercado. En este sentido, si hay poca, el valor del euríbor tiende a subir, ya que se entiende que el dinero es un bien escaso. Además, los bancos tienen en cuenta el riesgo que existe a la hora de prestar dinero a otras entidades. Cuando determinan que es alto, el precio del dinero se incrementa y, por tanto, el euríbor también.

¿Cómo afecta el euríbor a la cuota mensual de mi hipoteca?

Cuando se firma una hipoteca, se puede hacer a tipo de interés fijo, a tipo variable o a tipo mixto.

Calculadora: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable

Es en las hipotecas a tipo variable en las que actúa el euríbor y su evolución condicionará la cantidad mensual a pagar. Es decir, las cuotas que tendrás que abonar a la entidad bancaria durante el tiempo que dure el préstamo no será siempre la misma, sino que estará ligada al comportamiento del euríbor a 12 meses.

Por tanto, el euríbor no afecta a las hipotecas a tipo fijo y en las mixtas lo hará solo durante un tiempo determinado.

De forma más específica, la cuota mensual de una hipoteca a tipo variable se compone de la suma de dos partes:

  • Diferencial: es un porcentaje fijo que se negocia con el banco para devolver el dinero prestado para la hipoteca.
  • Índice de referencia: el euríbor es el índice más habitual que se utiliza para calcular esta parte.

En definitiva, cuando se contrata una hipoteca a tipo variable, la entidad revisa el interés que tiene el crédito hipotecario de forma anual, en la mayoría de los casos, o semestral, aunque es menos común. Tras esta revisión, el diferencial seguirá igual, pero el porcentaje que se paga por el euríbor variará en función de cómo haya cerrado el indicador a 12 meses o a seis meses.

Es decir, si en el momento en el que el banco realiza la revisión de la hipoteca el euríbor ha bajado, la cuota mensual a pagar en los próximos meses también se reducirá.

¿Cómo está evolucionando el euríbor?

La evolución del euríbor puede influir de gran manera en el mercado inmobiliario. Por ejemplo, un euríbor bajo puede impulsar la firma de hipotecas. En el año 2008, este indicador alcanzó su máximo histórico, situándose casi en un 5,4%. Tiempo después, en 2016 entró en terreno negativo por primera vez y, desde entonces, se mantiene en estos niveles.

En enero de 2021, el euríbor marcó su mínimo histórico con un -0,505%. Durante este verano, el indicador se ha mantenido en cifras muy cercanas a ese valor, acumulando varios meses de descensos consecutivos. Para lo que queda de año, las previsiones de valor medio se mantienen similares, siendo en 2022 cuando podría comenzar a subir, aunque cotizando todavía a valores bajos.

Con todo, antes de contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista aquí.

Fotografía de Immo Wegmann en Unsplash
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