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¿Qué es el euríbor y cómo afecta a la hipoteca?

Wed Feb 09 09:41:07 CET 2022

Las hipotecas a tipo variable se revisan de forma anual o semestral y, en función si el euríbor sube o baja, la cuota mensual aumenta o se reduce

Euríbor es el acrónimo de Euro InterBank Offered Rate, que se traduce del inglés como tipo de interés de oferta en el mercado interbancario del euro. Desde 1999, este índice refleja el tipo de interés promedio al que una gran mayoría de bancos europeos se concede préstamos a corto plazo para, a su vez, prestar este dinero a terceros, como empresas o particulares.

El euríbor se utiliza como referencia para calcular las cuotas de la mayoría de hipotecas a tipo variable en España

¿Cómo puede afectarme el euríbor? Este indicador se utiliza como referencia para calcular las cuotas de la mayoría de hipotecas a tipo variable en España, por lo que afecta a la cantidad mensual que cada propietario paga por esta modalidad de préstamo.

¿Cómo se calcula el euríbor?

Para calcular el euríbor, los bancos de la zona euro aportan el dato del tipo de interés que aplican a los préstamos entre entidades bancarias. Una vez hecho este primer paso, el Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés European Monetary Markets Institute) realiza una media de todas las cifras publicadas, eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo para evitar las desviaciones.

El resultado del euríbor diario se publica todos los días laborables alrededor de las 11 horas en el uso horario de Europa Central. En España, el Banco de España y el Boletín Oficial del Estado (BOE) son los encargados de difundir los diferentes valores del euríbor. Y es que, cuando nos referimos a este índice se tiende a pensar que solo hay un tipo, pero lo cierto es que existen cinco tipos de interés, cada uno con un plazo de vigencia diferente:

  • A una semana.
  • A un mes.
  • A tres meses.
  • A seis meses.
  • A un año. Precisamente, el euríbor a 12 meses es el que se usa normalmente como referencia para las hipotecas a tipo variable.

¿Por qué sube o baja el euríbor?

La situación de la economía europea y las decisiones que toma el Banco Central Europeo (BCE) son dos causas que influyen directamente en la evolución del euríbor, ya que afectan al valor del dinero en las entidades bancarias, de las que después dependerá el valor de este índice. Otro factor es la cantidad de dinero que hay en circulación en el mercado. En este sentido, si hay poca, el valor del euríbor tiende a subir, ya que se entiende que el dinero es un bien escaso. Además, los bancos tienen en cuenta el riesgo que existe a la hora de prestar dinero a otras entidades. Cuando determinan que es alto, el precio del dinero se incrementa y, por tanto, el euríbor también.

¿Cómo afecta el euríbor a la cuota mensual de mi hipoteca?

El euríbor solo afecta a las hipotecas variables. En esta modalidad de préstamo, las cuotas que se tendrán que abonar a la entidad bancaria durante el plazo de amortización establecido no serán siempre las mismas, sino que estarán ligadas al comportamiento del euríbor. Por tanto, el euríbor no afecta a las hipotecas fijas y en las de tipo mixto (que combinan un periodo a tipo fijo y otro a tipo variable) lo hará solo durante un tiempo determinado.

Esto es así porque la cuota mensual de una hipoteca a tipo variable se compone de la suma de dos partes:

  • Diferencial: es un porcentaje fijo que se negocia con el banco y que este aplica porque presta dinero para la compra de la vivienda.
  • Índice de referencia: el euríbor es el índice más habitual que se utiliza para las hipotecas en España.

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Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años y un interés del 1% + euríbor (que en el momento de la contratación es de un 0%), la cuota a pagar será de 565,31 euros al mes. Si pasado un año el euríbor ha subido hasta el 0,5%, el pago será de 598,56 euros mensuales, según el Banco de España.

¿Cómo está evolucionando el euríbor?

La evolución del euríbor tiene un gran impacto en el mercado inmobiliario e impulsa la firma de hipotecas. En 2008, alcanzó su máximo histórico, situándose casi en un 5,4%. Pero desde 2016 se encuentra en valores negativos.

Durante todo 2021, este índice se mantuvo en valores negativos, cerrando el ejercicio en un -0,502%. En enero, ha subido hasta el -0,477%, encareciendo ligeramente los préstamos hipotecarios, aunque los expertos prevén que durante todo 2022 se mantendrá en cotas bajas.

Con todo, antes de contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular y responderá cualquier duda que surja durante el proceso.

¿Quieres que un experto te aconseje sobre qué te interesa más sin ningún tipo de compromiso? Contacta con un especialista hipotecario y déjate asesorar.

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Fotografía de Immo Wegmann en Unsplash
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