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Por qué es un buen momento para pedir una hipoteca

17/03/2022

Existen tres factores para saber si es el momento de pedir una hipoteca: los tipos de interés, los precios y la solvencia económica del comprador.

Para saber si es el momento adecuado para pedir una hipoteca es importante tener en cuenta, sobre todo, tres factores: los tipos de interés (que van a determinar si es más caro o más barato pedir financiación), los precios del mercado y la solvencia económica del futuro propietario.

  1. Los tipos de interés

El euríbor, el índice de referencia que afecta a la mayoría de las hipotecas a tipo variable en España, se ha mantenido en negativo en los últimos cinco años. ¿Esto qué significa? Las cuotas de las hipotecas variables, que son las que dependen de la evolución del euríbor y que son revisadas semestral o anualmente, suben o bajan en función de cómo cambie este índice. El hecho de que se mantengan los niveles negativos supone que, aunque el euríbor haya subido algo, las cuotas de estas hipotecas se mantendrán bajas y sin grandes modificaciones.

En enero, el euríbor subió hasta el -0,477%, encareciendo ligeramente las hipotecas. Las previsiones de los expertos para este año mantienen a este índice en cotas mínimas, ya que no parece que el Banco Central Europeo (BCE) suba los tipos de interés, al menos, en el corto plazo, sobre todo porque, aunque haya un escenario de recuperación económica, Europa aún mantiene una posición de incertidumbre.

Por ello, las hipotecas a tipo variable pueden ser una oportunidad en el momento actual, ya que soportan un interés más bajo. A esto hay que sumar que suelen ofrecer unas comisiones menores que las hipotecas a tipo fijo, sobre todo en relación a una posible amortización anticipada.

No obstante, hay que valorar los riesgos que soportan las hipotecas a tipo variable, derivados de esta dependencia de la evolución del euríbor. En horizontes temporales largos como es, por ejemplo, una hipoteca a 30 años, es muy probable que, con la situación actual del euríbor, este termine subiendo, lo que encarecerá las cuotas mensuales.

Si el comprador de la vivienda busca seguridad y estabilidad, puede optar por una hipoteca fija, cuyas cuotas mensuales permanecen sin cambios durante toda la vida del préstamo. Eso sí, debe tener en cuenta que las hipotecas a tipo fijo suelen tener unos intereses mayores.

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El tipo de hipoteca no es el único elemento importante en el que fijarse antes de contratar un producto de estas características. Por un lado, está el tipo de interés nominal (TIN), que es el precio que cobra el banco por prestar el dinero. Por otro, se encuentra la tasa anual equivalente (TAE), que indica el coste real de la hipoteca, y que se obtiene sumando al TIN los gastos y las comisiones bancarias.

Además, en el caso de las hipotecas a tipo variable, conviene analizar detenidamente el interés fijo inicial (que se suele aplicar a lo largo del primer año) y el diferencial (que es el porcentaje que permanecerá fijo durante toda la vida del préstamo).

  1. Los precios de la vivienda

Los precios de la vivienda, tanto de obra nueva como de segunda mano, han subido en el último año. Sin embargo, este aumento se ha producido a un ritmo moderado y con diferencias en función del tipo de inmueble y de la región en la que se ubica.

Según Tinsa, el precio de la vivienda en España ha crecido un 4,7% de media en 2021. País Vasco (+9,4%), Baleares (+9,3%) y Galicia (+6,8%) han sido las comunidades autónomas con mayores alzas en el conjunto del año anterior. En el lado opuesto, Navarra (-1,9%), La Rioja (-1,1%), Castilla y León (+0,1%) y Aragón (+0,9%) han registrado variaciones moderadas e incluso descensos en los precios.

Al tomar como referencia el último trimestre de 2021, “todas las comunidades y regiones autónomas registran variaciones positivas respecto al momento valle de 2020”, señala Tinsa. Los mayores incrementos se han producido en País Vasco (+14,3%), Baleares (+12,2%) y la Comunidad de Madrid (+11,3%), mientras que los aumentos más moderados en tasa interanual se han localizado en Cataluña (+4,4%), Castilla y León (+2,9%) y Melilla (+1,2%).

Con todo, el precio medio por metro cuadrado en el cuarto trimestre de 2021 era de 1.470 euros, muy lejos del máximo marcado en el cuarto trimestre de 2007, cuando se alcanzaron los 2.048 euros por metro cuadrado.

  1. La solvencia económica del futuro propietario

El mejor momento para pedir una hipoteca viene determinado por el contexto económico, pero también por la situación personal del comprador de la vivienda. Antes de dar el paso de solicitar una hipoteca, la persona interesada deberá analizar su solvencia económica, sus ingresos, sus gastos y su capacidad de endeudamiento. Todos ellos son requisitos que el banco estudiará antes de conceder el préstamo.

Respecto a los ingresos, el futuro propietario tiene que ser capaz de hacer frente al pago de las cuotas destinando a ellas, como máximo, el 30% de sus ingresos mensuales.

En cuanto a los ahorros, es necesario que el comprador cuente, como mínimo, con un 20% del precio de la vivienda, ya que las entidades bancarias conceden financiación, como máximo, por el 80% del valor de compra o de tasación del inmueble. Además, debe tener entre un 10% y un 15% adicional para hacer frente a otros gastos asociados a la compra, como los impuestos o la notaría.

En cualquier caso, en todo este proceso será clave el asesoramiento de un profesional como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar al futuro propietario sobre la hipoteca que más se ajusta a sus necesidades y resolver todas las dudas que puedan surgirle.

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