Para qué sirve el ratio de endeudamiento en una hipoteca
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Para qué sirve el ratio de endeudamiento en una hipoteca

05/04/2022

Conocer el ratio de endeudamiento es clave para saber cuánto dinero se puede destinar al pago de las cuotas de la hipoteca cada mes

Cualquier hipoteca se construye en base a una serie de elementos fundamentales. Uno de ellos es la capacidad de endeudamiento, es decir, la solvencia económica que tiene una persona para afrontar las deudas y que se mide teniendo en cuenta la diferencia entre los ingresos y los gastos. Dentro de los gastos, hay que valorar los de carácter fijo, así como los imprevistos. La capacidad de endeudamiento expresada en porcentaje se conoce como ratio de endeudamiento.

Cómo calcular el ratio de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento de una persona varía a lo largo del tiempo, debido a que también evoluciona su situación personal y financiera. Los ingresos dependen de los cambios laborales y salariales, así como de si se cuenta con un único sueldo o si también está disponible el del cónyuge, en el caso de tenerlo, además de otros factores. En cuanto a los gastos, no suponen el mismo esfuerzo económico si se vive solo que si se tienen familiares a cargo, por ejemplo. Además, hay que tener en cuenta otros gastos que no son fijos, como las actividades de ocio, o los posibles imprevistos.

El ratio de endeudamiento máximo recomendable para el comprador de una vivienda es del 35%

En cualquier caso, el Banco de España recomienda para calcular el endeudamiento de una persona utilizar la regla del 35%. Esto significa que la suma de todas sus deudas nunca debe superar el 35% de sus ingresos.

Para estimar el ratio de endeudamiento máximo de una persona hay que dividir los gastos entre los ingresos y multiplicar este resultado por 100.

Caso práctico

Por ejemplo: Marta y Manuel ganan entre los dos 4.000 euros netos al mes y tienen un préstamo de 500 euros. Además, están pagando una letra del coche de 200, por lo que sus deudas mensuales suman 700 euros.

Para calcular su ratio de endeudamiento, hay que dividir 700 entre 4.000 y multiplicar esa cifra por 100. Marta y Manuel tienen, por lo tanto, un ratio de endeudamiento actual del 17,5%.

Para contratar una hipoteca, deben tener en cuenta que, dado que el nivel máximo de endeudamiento es del 35%, cuentan con un 17,5% de margen sobre sus ingresos para ir pagando las cuotas del préstamo hipotecario.

Cuanto menor sea el ratio de endeudamiento de una persona, mejor será su salud financiera y podrás destinar más dinero a otros gastos y al ahorro

En cuanto a su capacidad de endeudamiento, hay que restar sus gastos (700 euros) a sus ingresos (4.000 euros) y multiplicar esa cifra por 0,35. El resultado es que su capacidad de endeudamiento es de 1.155 euros. Dado que, en la actualidad, sus gastos suman 700 euros, esto significa que pueden destinar 455 euros al pago de las cuotas mensuales de una hipoteca.

Por lo que, cuanto menor sea el ratio de endeudamiento de una persona, mejor será su salud financiera y podrá destinar más dinero a otros gastos y al ahorro.

A la hora de solicitar una hipoteca, el gestor aconseja sobre la cuota máxima a pagar teniendo en cuenta que el ratio de endeudamiento no supere este 35% mencionado entre otros muchos factores.

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Fotografía de Kindel Media en Pexels
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