Cada año las compañías aseguradoras pagan aproximadamente 500 millones de euros para indemnizar los daños que originan los incendios, según el informe ‘¡Fuego! Los incendios asegurados en 2019-2020’, elaborado por Estamos Seguros, el canal de divulgación social de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa). Para la elaboración de este estudio se han recopilado datos de 24 aseguradoras asociadas a Unespa que, juntas, acumulan un 66% de la cuota de mercado del seguro de multirriesgo en España. Estas entidades han facilitado información de 166.092 incendios acaecidos entre el segundo semestre de 2019 y el primero de 2020.
La mayor parte de los inmuebles asegurados en España son viviendas (88%), frente a los comercios (5,9%), las comunidades de propietarios (3,4%) y las industrias (1,6%).
Pero al hacer referencia a las indemnizaciones, el reparto de las mismas cambia notablemente: mientras que las familias reciben el 40% del dinero, a las industrias y los comercios les corresponde un 37% y un 13%, respectivamente.
Estos datos ponen de relieve la importancia que tiene la protección contra los incendios en los domicilios, a los que les afecta, en mayor o menor medida, el 78% de los producidos en España. Un alcance que es desigual si atendemos al reparto de las indemnizaciones en función de la gravedad de los daños, siendo el pago mayor en fábricas y negocios que en viviendas.
Concretamente, un incendio medio en un hogar supone el pago de 2.930 euros por parte del seguro, cuantía que se triplica cuando se trata de comercios, alcanzando casi los 8.800 euros, y se multiplica por 14 en el caso de las industrias, con una indemnización superior a los 42.000 euros.
Los seguros multirriesgo y, consecuentemente, las coberturas de incendio, están claramente dominadas por el seguro de hogar, frente a lo que ocurre en el sector del comercio o el de la industria. La razón es simple: “Las personas suelen tener una mayor conciencia del riesgo de incendio en su hogar; en cambio existen muchas empresas, sobre todo pymes y pequeños comercios, que no tienen todavía asimilado que este riesgo es muy real y que no disponer de un seguro puede ocasionarles un gran perjuicio”, explica José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros.
Continente y contenido
Un seguro de hogar se debe ajustar al máximo a la realidad. “Tendrá que tener una referencia lo más exacta posible del valor del continente (o sea de la construcción) y del contenido (de todo lo que hay dentro)”, asegura Veiga. En este sentido, “las compañías suelen recomendar los capitales adecuados para el continente en base a información catastral, la ubicación, el tipo de vivienda y los metros cuadrados". “En cuanto al contenido”, prosigue el experto, “lo aconsejable es hacer un recuento de todo lo que tiene la vivienda, ya sean electrodomésticos (televisores, lavadoras,...), muebles (armarios, mesas,...) y demás objetos (móviles, joyas, ordenadores, ropa,…)”. Veiga aconseja mostrar especial atención a las joyas y a los objetos de valor elevado, puesto que, dependiendo de las compañías de seguros, deberán indicarse por separado, así como demostrar su propiedad y sus características.
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El director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros destaca, asimismo, la importancia de indicar en el seguro:
- Que el capital del continente debe cubrir el coste de reconstrucción de la vivienda, es decir, no se incluye, entre otros, el valor del suelo. Este es el motivo por el que no coincide con el valor total de tasación.
- No utilizar un valor inferior ni superior a dicho capital. En el caso de que se aplique un valor inferior, se estaría en condición de infraseguro y las compañías indemnizarían al cliente solo por una proporción del siniestro equivalente al capital asegurado. En el caso de asegurar por un valor superior, la indemnización nunca puede ser superior al daño que se ha producido. Lo ideal sería revisar los capitales cada tres o cuatro años.
Capital asegurado
El capital asegurado para una vivienda es muy variable y depende de muchos factores, como la ubicación, los metros cuadrados, los materiales, etc. Para calcular esta cantidad, es conveniente dejarse asesorar por la entidad aseguradora. El capital medio del continente de una vivienda suele oscilar entre los 60.000 y los 150.000 euros.
No obstante, hay que atender a las obligaciones legales de aseguramiento en las distintas comunidades autónomas. Por ejemplo, en la Comunidad de Madrid y la Comunidad Valenciana se establece que todo edificio deberá estar asegurado por los riesgos de incendios y daños a terceros. También es obligatorio el seguro de incendios en caso de contratar una hipoteca.
La cobertura o la garantía de responsabilidad civil también es otro de los aspectos a considerar, sobre todo ante incendios ocasionados accidentalmente en el hogar que pueden provocar daños a terceros. “La cobertura de responsabilidad civil es esencial en los seguros de multirriesgos, puesto que evita que, a las ya dolorosas consecuencias del incendio, se puedan añadir problemas económicos para hacer frente a los daños causados a terceros”, indica Veiga.
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