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Jubilación
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Los beneficios de ahorrar con planes de pensiones

28/10/2021

Los planes de pensiones son productos eficaces de ahorro a largo plazo destinados a complementar la pensión pública de jubilación. Para poder disfrutar de una jubilación tranquila lo mejor es contratar cuanto antes un plan que se adapte a las circunstancias personales.

La incertidumbre existente en torno a la sostenibilidad de las pensiones públicas ha impulsado que la mayoría de las personas se plantee suscribir planes de ahorro que le permita complementar la pensión de jubilación y disfrutar de un retiro sin sobresaltos.

“El aumento de la esperanza de vida y el descenso de la natalidad, que han hecho que la ratio de jubilados frente a personas en activo se reduzca, han propiciado la descompensación del sistema público, lo que se ha traducido en un aumento del interés por los planes de pensiones privados”, explica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones. “La necesidad de ahorrar para la jubilación es incuestionable”, añade esta experta.

En este contexto, contratar un plan de pensiones para complementar la pensión de jubilación, ya sea individual o de empresa, aporta una serie de ventajas presentes y futuras:

¿Qué ventajas aportan los planes de pensiones?

  • Inversión finalista. “Los planes de pensiones son productos pensados para el ahorro a largo plazo y sus inversiones se realizan con este objetivo temporal. Pocos productos existen en el mercado con un horizonte temporal tan largo”, explica Pichardo. Además, están supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que se encarga de controlar su solvencia y su funcionamiento.
  • Fiscalidad. Un plan de pensiones es idóneo para las personas que quieren disfrutar de ventajas fiscales derivadas de sus ahorros. De hecho, “son los únicos productos del mercado, junto con los planes de previsión asegurados (PPA), que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el importe aportado en la declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) del ejercicio en que se realizan”, destaca Pichardo.

 

“Son los únicos productos del mercado, junto con los PPA, que permiten disfrutar de reducciones fiscales por el IRPF del ejercicio”, Pichardo, BanSabadell Vida y Pensiones

Los planes de pensiones individuales admiten deducir hasta 2.000 euros anuales de la base imponible del IRPF hasta el próximo 1 de enero, fecha en la que podría reducirse el importe a 1.500 euros anuales, según contempla el proyecto de los Presupuestos Generales del Estado (PGE) para 2022.

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  • Liquidez. Los planes de pensiones pueden cobrarse en casos excepcionales de invalidez, jubilación, fallecimiento, dependencia, paro de larga duración y enfermedad grave propia o de un familiar directo. Se podrán rescatar también a partir de 2025 las aportaciones con más de 10 años de antigüedad. Para Pichardo, estas restricciones de liquidez “evitan el uso del capital acumulado para la jubilación en otro tipo de gastos”.
  • Flexibilidad. Otro de los beneficios de los planes de pensiones es su flexibilidad en cuanto a aportaciones que pueden realizarse de manera periódica o extraordinaria, y en lo referente al tipo de inversión, que puede ser desde conservadora hasta muy dinámica. En este sentido, Pichardo destaca los planes de pensiones de ciclo de vida, un producto en el que las aportaciones que se realizan se ajustan en función de la fecha prevista de cobro del plan y del perfil de riesgo del partícipe. 
  • Beneficiarios. Los planes de pensiones son un excelente instrumento para legar parte del patrimonio a los herederos, ya que tributan por rendimientos del trabajo en el momento en que se cobran (y no por sucesiones en el momento del fallecimiento como el resto de productos financieros).

¿Qué tener en cuenta a la hora de suscribir un plan de pensiones?

Un plan de pensiones es un instrumento financiero de ahorro a largo plazo en el que el partícipe va realizando aportaciones periódicas que se invierten en los mercados. A la hora de contratar este producto, se debe optar siempre por uno cuya política de inversión se adapte a las necesidades y al perfil de riesgo de cada persona, para lo cual será clave el asesoramiento de un profesional.

Dependiendo de la aversión al riesgo del ahorrador, los gestores del fondo podrán invertir más o menos en renta fija o en renta variable, por ejemplo.

Otro aspecto a tener en cuenta antes de contratar un plan de pensiones es el horizonte temporal hasta la jubilación. Las personas más alejadas del momento del retiro pueden buscar rentabilidad adicional asumiendo más riesgo. Por su parte, para aquellos que se encuentren más cerca de la jubilación, es recomendable mantener posiciones más conservadoras.

Partiendo de esta base, toman especial relevancia los planes de pensiones de ciclo de vida, que, a través del trabajo de los gestores profesionales, se adaptan al ahorrador a lo largo del tiempo, a medida que este va cumpliendo años. Es decir, “los planes de pensiones de ciclo de vida tienen en cuenta el horizonte temporal del cliente y van adaptando anualmente las inversiones”, explica Pichardo.

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