Firmar una hipoteca supone un compromiso económico a largo plazo, en el que se debe tener presente que una parte de los ingresos mensuales durante los próximos años irán destinados a pagar las cuotas del préstamo. Para muchas personas se trata de la operación financiera más importante de sus vidas, por lo que es conveniente solucionar cualquier duda que pueda surgir, recurriendo a los asesores expertos de su banco que resolverán todas las preguntas y les ayudarán a escoger la mejor hipoteca según sus necesidades.
¿Cuánto dinero hay que tener ahorrado para pedir una hipoteca?
Por norma general, el banco ofrece financiación, como máximo, por el 80% del valor de compra o de tasación de la vivienda. Es decir, que es necesario que el comprador tenga ahorrado, al menos, el 20% para que la operación sea factible, a lo que hay que sumar entre un 10% y un 15% adicional para hacer frente a otros gastos, como la notaría, los impuestos y los gastos de la hipoteca, entre los que están la tasación de la vivienda y la comisión de apertura. No obstante, entidades como Banco Sabadell no aplican actualmente esta comisión a sus préstamos hipotecarios.
Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda
¿Qué tipo de hipoteca me conviene más?
El tipo de interés en una hipoteca es el dinero adicional que hay que pagar al banco por el préstamo y que afecta directamente a la cuota mensual. Para conocer el impacto económico que tiene en una hipoteca se utiliza la tasa anual equivalente (TAE), que es la suma del tipo de interés nominal (TIN) del préstamo, de las comisiones y del plazo de la operación. Conociendo la TAE una persona puede saber la cuota que tendrá que pagar mensualmente por la hipoteca.
Según el tipo de interés que se aplica, hay dos tipologías de hipotecas:
- Hipotecas fijas. Permiten al comprador conocer de antemano las cuotas que deberá pagar cada mes, ya que el tipo de interés no varía a lo largo de la vida útil del préstamo hipotecario.
- Hipotecas variables. En estas, el tipo de interés varía de acuerdo al índice de referencia de la hipoteca. La mayoría utiliza el euríbor, que se revisa de manera periódica, normalmente, cada seis o 12 meses.
A medio camino, se encuentran las hipotecas mixtas, que soportan un tipo de interés fijo durante un periodo inicial (alrededor de los tres primeros años) y, a partir de ese momento, aplican un tipo de interés variable.
Aunque la aversión al riesgo del cliente influye, no hay un perfil tipo para cada clase de hipoteca, sino que dependerá, entre otros factores, de la situación económica del comprador, de los ahorros con los que cuenta para la hipoteca, de la estabilidad laboral o del entorno macroeconómico.
Calculadora: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable
¿Cuál será la cuota real de la hipoteca?
La cuota es la cantidad de dinero mensual que el comprador de la vivienda tiene que pagar cada mes al banco para devolver el préstamo en su totalidad. Al dinero prestado hay que sumarle los intereses que aplica la hipoteca. Para establecer la cuota, se concreta un diferencial, que es un porcentaje fijo al que se le añade el euríbor en función de si la hipoteca es a tipo fijo o a tipo variable.
El principal criterio para que el banco fije la cuota es el de los ingresos mensuales del cliente. Los expertos recomiendan que el porcentaje de endeudamiento del hogar no supere el 30% de los ingresos de cada mes. Por ejemplo, si una familia tiene unos ingresos mensuales de 3.000 euros, la cuota hipotecaria no debería superar los 900 euros. Si, además de la hipoteca, se tuvieran otras deudas, como la letra de un vehículo, se añadirían también a ese 30% que se considera endeudamiento del hogar para establecer las condiciones definitivas de la hipoteca.
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¿Quién paga los gastos de contratar una hipoteca?
Según establece la Ley Hipotecaria, los bancos y el cliente deben repartirse los gastos asociados a una hipoteca del siguiente modo:
- El banco se ocupa de los costes de la gestoría, la notaría, el Registro de la Propiedad y el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD).
- El cliente se hace cargo de los gastos de tasación y los aranceles notariales derivados de, por ejemplo, hacer una copia de la escritura de la hipoteca.
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¿Qué comisiones tiene una hipoteca?
Muchas hipotecas cuentan, por ejemplo, con una comisión de apertura que se suele abonar al inicio de la vida útil del préstamo. Además, en el caso de que se quiera realizar en el futuro una amortización parcial o total, es probable que el titular deba pagar un porcentaje del capital que se amortiza antes de tiempo. Estas comisiones suelen variar si se habla de una hipoteca a tipo fijo o de una a tipo variable.
¿Es necesario contar con un aval hipotecario?
Por norma general, no es necesario que nadie avale al solicitante de un préstamo hipotecario. Sin embargo, hay ocasiones en la que los ingresos mensuales y los ahorros no alcanzan para cumplir con todos los requisitos de la hipoteca, por lo que existe la posibilidad de aportar la figura de un avalista o de un hipotecante no deudor que se comprometa a pagar la deuda en caso de impago.
En cualquier caso, antes de contratar una hipoteca es recomendable contar con el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular, y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.
¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.
