La mayor tormenta de nieve de los últimos 50 años dejó un reguero de destrozos en gran parte del territorio español y puso a prueba los seguros multirriesgo, que tuvieron que responder ante la oleada de siniestros declarados. Las aseguradoras realizaron 154.000 actuaciones por la borrasca Filomena y la factura de los daños cubiertos ascendió a 222 millones de euros, cantidad que han desembolsado las compañías por los desperfectos producidos en inmuebles y en vehículos, según datos de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa).
"Los acontecimientos del último año han demostrado la importancia de contar con protección ante fenómenos atmosféricos como la nevada de enero que causó cuantiosos daños materiales en miles de hogares y empresas. Las restricciones a la movilidad derivadas de la situación de la pandemia han impedido además a los propietarios acceder a segundas residencias, empresas, etc., dificultando las medidas preventivas que podían evitar o minimizar los daños del siniestro", explica José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros.
Indemnización en caso de catástrofes
Los fenómenos atmosféricos extremos motivados por el cambio climático tienen cada vez mayor impacto. El seguro multirriesgo actúa como protector mediante la indemnización y la reparación de los desperfectos. Veiga recomienda, como primer paso a seguir en caso de sufrir daños debido a una catástrofe, "verificar que se dispone de una póliza de seguro y revisar las coberturas contratadas para ver si existe derecho a reclamar”. Una vez realizadas estas comprobaciones, es necesario “informar del siniestro a la compañía en cuanto sea posible -el plazo para comunicarlo suele ser de siete días-, porque cuanto antes se notifique, antes podrá la aseguradora tomar medidas para arreglar o aminorar los posibles desperfectos".
En la mayoría de siniestros por catástrofes naturales es el Consorcio de Compensación de Seguros, entidad pública dependiente del Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital, el que indemniza cuando el bien afectado está asegurado. Pero el Consorcio solo cubre en el caso de que las personas o bienes afectados dispongan de un seguro en vigor. Adicionalmente hay que indicar que, en algunos fenómenos, como las nevadas ocasionadas por Filomena, el Consorcio no interviene y son cubiertos directamente por las aseguradoras. Por ello, es indispensable en todos los casos disponer de los seguros adecuados para el hogar, el vehículo y la empresa.
Pero los seguros multirriesgo además de responder por daños causados por fenómenos atmosféricos ofrecen otras múltiples coberturas. En este tipo de pólizas se incorporan desde garantías como la responsabilidad civil ante reclamaciones de terceros, el incendio, el robo o los daños eléctricos, a otras como el lucro cesante o la pérdida de beneficios en las empresas.
Los seguros multirriesgo son perfectos si se quiere cubrir una gran variedad de riesgos en una misma póliza. "Es una protección completa tanto para los particulares en viviendas y segundas residencias, como para las empresas y los profesionales en comercios, oficinas, industrias, etc.", afirma Veiga, que cita entre los siniestros más habituales que se reclaman "los derivados de robos y otros relacionados con la edificación, como desperfectos por agua, rotura de cristales o daños eléctricos”.
En cuanto a las coberturas más demandadas por los asegurados, además de las básicas de incendio o por fugas de agua, entre otras, están la responsabilidad civil, el robo y, dentro de los seguros de empresa, coberturas como averías de ordenadores y de maquinaria o pérdida de beneficios por daños materiales".
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¿Cómo se ha transformado el seguro multirriesgo?
Los seguros multirriesgo surgieron al amparo de las pólizas de incendio -muy extendidas entre la población española en los años 60-, a las que paulatinamente se fueron sumando nuevas coberturas. Hoy, las novedades más relevantes en el seguro multirriesgo van de la mano de la digitalización. Los clientes cada vez más exigen poder contratar y gestionar sus seguros de una forma ágil y sencilla desde su teléfono móvil. En los últimos años, la mayoría de compañías ya ha lanzado soluciones digitales para dar respuesta a esta necesidad, como, por ejemplo, que los clientes puedan interactuar con la compañía a través de un canal de WhatsApp.
En cuanto a las coberturas, en general los seguros multirriesgo son lo suficientemente flexibles para adaptarse a las nuevas realidades y a las novedades tecnológicas. "Los cambios más relevantes que han incorporado los hogares y las empresas en estos últimos años han sido principalmente el mayor peso de los equipos electrónicos (ordenadores, etc.), aunque estos ya están cubiertos bajo las garantías tradicionales del contrato, así como el asesoramiento y la ayuda a nivel de servicios informáticos", recuerda Veiga.
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Las video peritaciones han supuesto también un gran avance a la hora de mejorar el tiempo de respuesta y la experiencia de los clientes en la gestión de sus siniestros. Pueden suplir la presencia física de un perito, aportando de este modo flexibilidad en cuanto al momento de intervención, reducción de la fecha de entrega del informe pericial y mayor agilidad en la tramitación del expediente.
Tras el estallido de la pandemia, la utilización de herramientas de video peritación de hogares ha sido de gran utilidad para evitar contagios por coronavirus. "De hecho, la privación de movilidad durante la crisis de la COVID-19 no ha supuesto un obstáculo en la tramitación de la mayoría de siniestros gracias a este avance tecnológico. Al romperse la barrera de la distancia física es posible agilizar la tramitación de los siniestros y reducir las molestias de los clientes", asegura Veiga.
La importancia de la prevención
Sin embargo, lo más recomendable para evitar posibles siniestros es la prevención. Para evitar el robo hay que tomar ciertas medidas, “como tener siempre la alarma conectada a la central receptora, disponer de cierres o rejas en todas las ventanas y de una puerta blindada”, aconseja el director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros.
En el caso de los incendios, por ejemplo, “lo importante es tener a mano extintores, bocas de incendio, detectores, etc.”, señala Veiga. Además, antes de ausentarse del domicilio durante un largo periodo de tiempo, “hay que verificar que las llaves de paso de agua y de gas están cerradas, así como tener conectados los dispositivos de vigilancia y de monitorización del riesgo tales como cámaras, dispositivos de detección de fugas de agua y de corte de energía eléctrica o sensores de acceso para puertas y ventanas", concluye.
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