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La importancia de contratar un seguro de vida

Tue May 24 08:20:44 CEST 2022

Los seguros de vida garantizan la tranquilidad económica de los seres queridos del tomador ante cualquier incidencia grave

El objetivo principal de un seguro de vida es el de aportar tranquilidad económica a los seres queridos del asegurado y a él mismo cuando ocurre una incidencia grave, gracias a que cubre los riesgos de fallecimiento y de incapacidad permanente absoluta. Es decir, que en los momentos más difíciles, este tipo de producto de protección puede convertirse en una de las ayudas económicas principales para muchos hogares. Según José Manuel Veiga, director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, “un seguro de vida ofrece la tranquilidad de saber que pase lo que pase, una familia va a poder mantener el nivel de vida durante el tiempo necesario para readaptarse a la nueva situación. Este punto es especialmente importante cuando existen deudas o un préstamo hipotecario”.

Es decir, que un seguro de vida ofrece protección económica a la familia del asegurado en caso de producirse su fallecimiento, o al propio asegurado si se le ha declarado una incapacidad permanente absoluta, de modo que, por ejemplo, se pueda hacer frente al pago de una hipoteca o de un préstamo, o que se logre garantizar el futuro de los hijos con la protección adecuada ante estas complicadas situaciones. Además, ​​en caso de invalidez permanente absoluta, la protección económica ayuda a adaptar la vivienda, disponiendo de los ingresos que ya no entrarán en la unidad familiar.

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Coberturas ajustadas a las necesidades reales

Existen en el mercado pólizas de vida que ofrecen un amplio abanico de coberturas. Por ejemplo, en el caso de Life Care de BanSabadell Vida, están incluidos los servicios de orientación médica las 24 horas sin límite, la opción de solicitar una segunda opinión médica internacional siempre que se necesite a través de diagnósticos contrastados, la atención por parte de un equipo de psicólogos o un asesoramiento personalizado sobre nutrición, alergias y alimentación infantil. En palabras de Veiga, “un seguro de vida aporta tranquilidad protegiendo lo que más valoran los clientes. El seguro de vida Life Care, además del fallecimiento, cubre la incapacidad permanente absoluta, ya sea por accidente o por enfermedad. Tras la experiencia vivida con la pandemia de la COVID-19, se hace indispensable disponer de un respaldo económico ante cualquier imprevisto que pueda surgir”.

El seguro de vida cubre el fallecimiento o la incapacidad permanente absoluta, y ofrece otras garantías complementarias adaptadas a las necesidades de cada persona

 

 

De hecho, existen pólizas con coberturas que permiten solicitar un anticipo del capital en el caso de padecer enfermedades graves como, por ejemplo, cáncer de mama. Como recalca el director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, además del fallecimiento, “es igual de importante disponer de la cobertura de incapacidad permanente absoluta. Ante esta situación, el asegurado no podrá realizar trabajo remunerado alguno y además puede llevar implícitos ciertos gastos como los médicos o de adaptación de elementos del día a día como la vivienda o el coche”.

Situación fiscal de los seguros de vida

Al cobrar un seguro de vida hay que pagar impuestos, aunque el tratamiento fiscal difiere según quien sea el beneficiario. Si el tomador y el beneficiario son la misma persona, se tributa por el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF). Si se trata de personas diferentes, hay que tributar el dinero por el impuesto sobre sucesiones y donaciones (ISD), como donación.

La cantidad de impuestos a pagar varía de acuerdo a la cuantía que se cobre y según la razón que la motive, ya que difiere si es por causas de incapacidad o por fallecimiento:

  • Incapacidad: se declara por rendimientos de capital mobiliario. Los primeros 6.000 euros a cobrar se someten a un tipo del 19%; a partir de esta cantidad y hasta 50.000 euros, tributan por el 21%; desde 50.001 euros en adelante, se aplica el 23%.
  • Fallecimiento: hay que tributar por el ISD, y los impuestos a pagar varían según el grado de parentesco del beneficiario con el fallecido, su edad o si sufre alguna minusvalía. Por ejemplo, si el beneficiario tiene una minusvalía de entre el 33% y el 65%, goza de una reducción menor que en el caso de poseer una minusvalía mayor del 65%, en donde se aplicará la reducción máxima. A los hijos del fallecido menores de 21 años también se les aplicará la reducción máxima prevista.

Además, si el seguro de vida está ligado a una hipoteca, está permitido desgravarse hasta el 15% de lo destinado a la compra de una vivienda sobre una base máxima de 9.040 euros, aunque la adquisición debió haberse realizado antes del 1 de enero de 2013, explica Veiga. En el caso de los seguros de vida para autónomos, estos pueden incluir el pago de las primas en su declaración de la Renta hasta un máximo de 500 euros si el tomador y el beneficiario son la misma persona.

Bonificaciones que, aunque relevantes, son insuficientes para Veiga, que señala que, para incentivar la contratación de seguros de vida en España “se debería potenciar la deducción fiscal de las primas de los seguros. Además, las prestaciones de fallecimiento y de incapacidad deberían estar más bonificadas a nivel fiscal para el ISD y el IRPF, respectivamente”.

Ante cualquier duda sobre la contratación de un seguro de vida, lo más oportuno es contar con el apoyo de un profesional, que responderá cualquier duda que pueda surgir e informará sobre el producto que mejor responda a las necesidades de cada persona.

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Fotografía de Clint Bustrillos en Unsplash
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