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Historial crediticio para la hipoteca, ¿cómo influye?

Wed Jan 26 15:11:01 CET 2022

Tener buenos antecedentes financieros es uno de los requisitos más importantes que comprueba el banco a la hora de conceder una hipoteca

Uno de los elementos clave a la hora de solicitar una hipoteca es el análisis de la solvencia económica del titular. Para llevarlo a cabo, es fundamental conocer el historial crediticio. Se trata de un documento de carácter meramente informativo, que funciona como una carta de presentación económica del futuro propietario, en el que se recoge toda su información financiera (sus ingresos, sus gastos, sus deudas…). El historial crediticio es necesario para que la entidad bancaria pueda analizar la capacidad del titular del préstamo para devolver el capital prestado.

¿Qué elementos contribuyen a tener un buen historial crediticio?

Los que más influyen son:

  • Balance de cuentas positivo. El hecho de que los ingresos mensuales sean mayores que los gastos influye de manera positiva en la capacidad de endeudamiento del futuro propietario.
  • Estabilidad laboral. Disponer de un contrato fijo y de cierta antigüedad otorgará información útil de los ingresos presentes y futuros del cliente. En el caso de ser autónomo, los elementos que se valoran varían.
  • Recibos al corriente. Tener recibos domiciliados y sin devoluciones o impagos es otro de los puntos a valorar positivamente por parte del banco.
  • Otros créditos. La tenencia de otros préstamos y el pago puntual de las cuotas también influye en este análisis de la solvencia económica. 

¿Cómo saber tu historial crediticio?

El historial crediticio en España se solicita en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Se trata de un servicio público y lo puede solicitar cualquier persona física o jurídica de forma gratuita. En el documento de la CIRBE aparecen dos tipos de informes de riesgo:

  • Informe individual para cada persona física o jurídica que se proporciona tanto a las entidades bancarias como al titular. Los datos que ofrece son agregados por tipo de riesgo, es decir, no se desglosan todas las deudas, sino, solamente la cantidad total que tenga un tipo concreto de riesgo, el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos de devolución. Se excluyen las operaciones que no superen los 1.000 euros de riesgo agregado.
  • Informe exclusivamente para el titular. En este se desglosa detalladamente cada deuda, incluso las operaciones inferiores a los 1.000 euros.

Además, el banco también puede solicitar un informe de la persona en la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF). El fichero de la ASNEF ofrece datos sobre el incumplimiento de las obligaciones de pago. Este tipo de información ayuda a la entidad bancaria a valorar la solvencia económica del comprador de la vivienda y prevenir la morosidad.

¿Por qué es importante mi historial crediticio a la hora de pedir una hipoteca?

Al solicitar una hipoteca, el banco busca la seguridad de que el titular pueda devolver el préstamo sin comprometer su estabilidad financiera personal. Uno de los aspectos clave es cuál ha sido su capacidad de endeudamiento en el pasado porque sirve como referencia para conocer y evaluar la que tiene en el presente y, sobre todo, la que podrá tener en el futuro, ya que se trata de una operación en la que se establece un compromiso durante un largo periodo de tiempo.

A la pregunta: cuánto dinero destinar a la hipoteca, la recomendación es no destinar más del 30% de los ingresos mensuales al pago de la cuota de la hipoteca. Además, el futuro propietario debe tener en cuenta que, por norma general, los bancos ofrecen financiación, como máximo, por el 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo que deben tener ahorrado como mínimo el 20% restante, además de entre un 10% y un 15% adicional asociado a los gastos de vivienda, como los de la notaría, los de la gestoría y los impuestos.

En cualquier caso, es clave contar con el asesoramiento profesional de un experto como el de la entidad bancaria para que explique y detalle todo lo necesario sobre el historial crediticio y otros factores que valora la entidad para conceder la financiación.

¿Quieres que un experto te aconseje sin ningún tipo de compromiso? Déjate asesorar por un especialista.

Fotografía de RODNAE Productions en Pexels
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