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Hipoteca con dos titulares: qué tener en cuenta

Fri Feb 04 08:30:19 CET 2022

Pedir una hipoteca con dos titulares aumenta la capacidad de endeudamiento, pero hay que tener en cuenta cada uno tiene responsabilidades propias

Una hipoteca se puede solicitar de manera individual o de forma conjunta. Contratar un préstamo hipotecario con dos titulares tiene varias ventajas, ya que la capacidad de endeudamiento es mayor y por tanto hay más posibilidades de que el banco lo conceda. Pero también conlleva algún riesgo. Por ejemplo, ¿qué ocurre si uno de los titulares no paga la cuota mensual? o ¿qué sucede con la hipoteca en caso de fallecimiento?

Solicitar una hipoteca conjunta

Si el préstamo va a contar con dos titulares, la capacidad de endeudamiento es mayor por lo que se podrá hacer frente a la devolución del capital de una manera más segura. Uno de los principales factores que analiza la entidad bancaria antes de conceder una hipoteca es la solvencia económica del futuro propietario. Si el préstamo va a contar con dos titulares, la capacidad de endeudamiento es mayor por lo que se podrá hacer frente a la devolución del capital de una manera más segura.

Además, en el caso de que el titular de la hipoteca sea más de una persona, los ingresos son mayores, lo que permite seguir la recomendación de que la cuota mensual no supere el 30% de los ingresos netos que se perciben cada mes.

Por ejemplo, Lucas, de 38 años, que tiene unos ingresos mensuales de 1.800 euros, podría contratar una hipoteca cuyas cuotas serían de, como máximo, 540 euros. En cambio, si Lucas compartiera la responsabilidad con su pareja, María, de 35 años, quien tiene un sueldo de 1.950 euros, el total de los ingresos de la unidad familiar sería de 3.750 euros y la cuota máxima que deberían abonar cada mes ascendería hasta los 1.125 euros.

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Por lo tanto, por lo general, dos titulares cuentan con una mayor solvencia económica para cumplir con los requisitos para solicitar una hipoteca. Cuando la titularidad de la hipoteca recae sobre dos personas, es poco probable que las dificultades económicas que impiden el pago de las cuotas mensuales afecten a ambos propietarios a la vez. En consecuencia, el riesgo por impago es menor que cuando solo hay un titular.

Titularidad de la hipoteca vs. titularidad de la vivienda

Si bien existe una responsabilidad económica compartida, hay que diferenciar la titularidad de la hipoteca de la titularidad de la propiedad de la vivienda hipotecada.

En las escrituras se establece el porcentaje de la casa que pertenece a cada titular. Sin embargo, pagar la hipoteca es responsabilidad de ambos, ya que el recibo está siempre vinculado a una sola cuenta corriente. En caso de impago, aunque uno de los titulares pague el porcentaje de hipoteca que le corresponde, ambos seguirán debiendo por igual el importe restante.

Por lo tanto, una hipoteca conjunta crea un vínculo económico entre los titulares, al margen de la relación familiar o personal que tengan. Del mismo modo, la vivienda hipotecada computa en la declaración de la Renta como parte del patrimonio, según el porcentaje que figura en las escrituras, pero en este caso la hipoteca no influye para nada.

¿Qué ocurre en caso de fallecimiento de uno de los titulares?

Si uno de los titulares fallece, las cuotas de la hipoteca siguen estando vigentes. Si el otro titular figura como heredero y acepta la herencia, también debe aceptar la parte del préstamo hipotecario a la que hacía frente el fallecido.

No obstante, si el otro titular no es el heredero, las partes correspondientes tanto de la propiedad como de la hipoteca del titular fallecido pasan a quien figure en el testamento.

En cualquier caso, a la hora de solicitar una hipoteca con dos titulares, el asesoramiento profesional de un experto de confianza como el de la entidad bancaria es clave, ya que proporciona a los compradores toda la información sobre el préstamo hipotecario y les guía durante este proceso, resolviendo cualquier duda que pueda surgir.

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