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Vivienda
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¿Cuánto dinero debemos destinar a la hipoteca?

23/09/2021

Para saber qué porcentaje de sueldo mensual se puede utilizar para el pago de la hipoteca es importante analizar variables como los gastos asociados a la compra, el tiempo que durará el contrato hipotecario y los ingresos y la situación económica personal

Hacer frente a la compra de una vivienda con ahorros es un sueño reservado solo para unos pocos. El resto, si quiere ser propietario, debe pedir una hipoteca y para ello es fundamental conocer cuál es la cantidad máxima que se puede asumir.

Los españoles siguen mostrando preferencia por comprar en lugar de alquilar. La firma de hipotecas crece y ya ha recuperado los niveles anteriores al estallido de la pandemia, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).

Pero en el momento de solicitar una hipoteca, todas las personas se plantean la misma pregunta: ¿Cuál es el máximo recomendable que podemos destinar a la hipoteca en función de nuestro sueldo? El compromiso ‘largoplacista’ obliga a hacer el cálculo con la máxima prudencia y sensatez, eliminando condicionantes (como “si gano más”, “si ahorro más”) para situarnos en un contexto lo más ajustado posible y poder asumir las cuotas sin dificultades a lo largo del tiempo.

Para calcular cuánto dinero de nuestros ingresos podemos destinar a pagar la vivienda, hay que tener en cuenta tres factores:

  1. Los gastos asociados a la compra de una casa

 

Se trata de un cálculo de gran importancia, en el que no conviene tender a la baja. En primer lugar, para poder aspirar a la propiedad que más se ajusta a nuestras necesidades; y en segundo para no prolongar en exceso el plazo firmado. Por el contrario, tampoco hay que sobrevalorar la capacidad de solvencia ni aventurar escenarios no realistas, ya que puede llevarnos a asumir compromisos que no somos capaces de cumplir.

Los gastos adicionales al precio de compraventa pueden oscilar entre un 8% y un 15% dependiente del tipo de vivienda

 

Al precio de compraventa hay que añadir otra serie de gastos como los de notaría, la tasación, los impuestos… Estos pueden oscilar entre un 10% y un 12% dependiendo del tipo de vivienda, entre otros factores.

Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda

Además, hay que tener en cuenta que la mayoría de los bancos solo presta hasta el 80% del total del valor del inmueble, por lo que será necesario tener ahorrado el resto del dinero.

  1. ¿Cuánto tiempo estaré pagando la hipoteca?

 

Uno de los factores que determinará qué volumen de hipoteca asumir es el tiempo: ¿Cuánto tiempo queremos pasar haciendo frente a la hipoteca? Si se quiere liquidar lo antes posible, la cuota que se destinará será mucho mayor que si se hace poco a poco, aunque eso pueda suponer estar pagando la vivienda durante más de 30 años. Pero el tiempo es solo un factor, lo importante es hacerlo en base a las posibilidades financieras reales.

Para ello debemos hacer una radiografía de la capacidad de solvencia del titular o de los titulares: teniendo claras las perspectivas laborales a corto, medio y largo plazo (nómina fija o indefinida), los ingresos y los gastos previstos y otros préstamos, además de contar con cierto margen para hacer frente a cualquier eventualidad.

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  1. El porcentaje óptimo a destinar a la hipoteca 

 

Teniendo en cuenta el tiempo y la capacidad salarial para cubrir los pagos, es momento de estimar qué porcentaje de ahorro es recomendable destinar a la hipoteca. La mayoría de expertos coincide en que el porcentaje ideal y relativamente cómodo debería oscilar entre el 30% de los ingresos o, en su defecto el 35% como máximo, y que en ningún caso debe superar el 40%. Es decir, por ejemplo, si el titular o los titulares ganan en total 2.000 euros al mes, la hipoteca óptima no debería superar los 600 euros mensuales.

La mayoría de expertos coincide en que el porcentaje ideal y relativamente cómodo debería oscilar el 30% de los ingresos

Además, hay que prestar atención al tipo de hipoteca que se firma, que puede ser una hipoteca a tipo fijo, variable o mixta. En el caso de las hipotecas a tipo fijo, la cuota mensual que pagará el titular del préstamo será siempre la misma, pero en las hipotecas variables una parte de esta cuota varía en función del índice de referencia. En España, la mayoría de las hipotecas variables están referenciadas al euríbor, que el banco suele revisar cada 12 meses y, en función de si este ha subido o ha bajado, la cuota mensual también cambiará.

 

Calculadora: descubre qué te interesa más, si la hipoteca a tipo fijo o a tipo variable

 

 

Fotografía de Ivo Brasil en Pexels
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