Comprar una vivienda implica muchos más gastos además del precio que se concrete con el vendedor. Por eso, hay que tener en cuenta que, en el montante final que habrá que pagar, hay que sumar los impuestos, los gastos administrativos (como los gastos de notaría y los gastos de gestoría), así como los propios que se deriven del préstamo hipotecario, entre los que se encuentran las comisiones de la hipoteca acordadas con el banco y la tasación de la vivienda.
Por regla general, las entidades bancarias conceden un máximo del 80% del valor de compra o de tasación de la vivienda. Es decir, al menos, es necesario tener ahorrado el 20% del precio del inmueble para que la operación de compraventa sea factible, a lo que hay que sumar entre un 10% y un 15% adicional para hacer frente a los diferentes gastos citados anteriormente.
Calculadora: descubre cuáles son los gastos asociados a la compra de una vivienda
Los gastos hipotecarios
La contratación de una hipoteca lleva implícitos unos gastos que la entidad financiera cobra al comprador de la vivienda por prestarle el dinero para financiar la operación, con independencia de si se firma una hipoteca a tipo fijo o una hipoteca variable. Estos gastos son:
- La comisión de apertura del préstamo hipotecario. Sin embargo, al contratar una hipoteca, algunas entidades no cobran la citada comisión de apertura, como Banco Sabadell.
- Los productos vinculados que pueden servir para bonificar el tipo de interés de la hipoteca, como un seguro de vida o de hogar.
- Los gastos de cancelación de la hipoteca, que, si no se especifica lo contrario en el contrato, corren a cargo del solicitante.
¿Quién paga los gastos de contratar una hipoteca?
Además de los gastos citados previamente, hay otros de tipo administrativo a los que debe hacer frente el comprador, pero también el banco. La Ley Hipotecaria aclara quién tiene que ocuparse de abonar cada uno de ellos.
El cliente está obligado a hacerse cargo de:
- Los gastos de tasación de la vivienda
- Los aranceles notariales que correspondan, por ejemplo, si se quiere una copia de la escritura de la hipoteca
La entidad financiera hará frente a los costes de:
- La gestoría
- La notaría
- El impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD) relativo a la firma de la hipoteca
Gastos no relacionados con la hipoteca
Hay que diferenciar entre estos gastos si se trata de una vivienda nueva o de una casa de segunda mano. Tal y como explica Maite Gastesi, especialista en hipotecas de Banco Sabadell de Pamplona, si se trata de una vivienda de obra nueva, se tiene que pagar un 10% del impuesto sobre el valor añadido (IVA), además del AJD que oscila entre un 0,5% y un 2% y que varía según cada comunidad autónoma. Para los inmuebles de segunda mano, solo hay que abonar el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que también varía de una región a otra.
Además, hay que pagar otra serie de gastos (junto a los de gestoría y notaría), entre los que destacan los del Registro de la Propiedad de la escritura de compraventa y de la llamada nota simple, que verifica la titularidad y las cargas del inmueble.
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Recomendaciones antes de pedir una hipoteca
Teniendo en cuenta todos los gastos que conlleva comprar una vivienda, más allá del precio del inmueble, es oportuno antes de solicitar un préstamo hipotecario tener en cuenta los siguientes elementos que ayudarán al futuro propietario a calcular la cuota de la hipoteca:
- Contar con un colchón financiero previo del 20%, que se debe ampliar al 30% para poder responder ante todos los gastos asociados a la operación.
- Cumplir con los requisitos que pide el banco previamente a aceptar el préstamo hipotecario, principalmente, en relación al nivel de ingresos.
- Analizar si la situación financiera personal es estable y si parece que será así en el futuro, ya que el compromiso económico con una hipoteca es a largo plazo.
- Valorar el recurrir a un asesor profesional, que podrá aconsejar lo que más conviene de acuerdo a cada situación económica particular, y responderá cualquier duda que surja a lo largo del proceso.
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