Para intentar complementar nuestra futura pensión pública de jubilación existen, entre otros productos de ahorro, los planes de previsión asegurados (PPA), los planes de previsión social o las Rentas Vitalicias, aunque los más populares son, sin lugar a dudas, los planes de pensiones. Tal y como afirma Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, los planes de pensiones son idóneos para complementar económicamente nuestra jubilación por tres motivos: “Se trata de productos finalistas que invierten en el ahorro a largo plazo, permiten reducciones fiscales y cuentan con restricciones de liquidez que evitan el uso del capital acumulado para la jubilación para otro tipo de gastos”.
Qué conviene analizar antes de contratar un plan de pensiones
Existen diversos aspectos que conviene tener presentes antes de suscribir un plan de pensiones:
- Tipo de plan. Hay planes de pensiones que apuestan más por la renta variable y otros que tienen una vocación más conservadora a través de un mayor peso de la renta fija. Según el horizonte temporal de inversión y el perfil del ahorrador se puede escoger el plan de pensiones que mejor se ajuste a sus necesidades.
- Capacidad de ahorro. La capacidad de ahorro de una persona va cambiando a lo largo de su vida. Por regla general, cuando se es más joven se dispone de una capacidad de ahorro menor al obtener unos ingresos más bajos, mientras que a medida que una persona va cumpliendo años su salario tiende a aumentar. Los planes de pensiones permiten empezar ahorrando pequeñas cantidades que se podrán ir incrementando a medida que se mejoren las condiciones salariales.
- Ahorro fiscal. El límite máximo de aportación a planes de pensiones individuales en España con derecho a desgravación en la declaración de la renta (con la excepción de Navarra y País Vasco, que cuentan con una fiscalidad diferente) es de 1.500 euros o el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas. Estas aportaciones reducen la base imponible, por lo que facilitan el ahorro fiscal en función de la retención en el impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF).
- Liquidez. Los planes de pensiones están pensados para el ahorro a largo plazo, por lo que no está previsto su rescate anticipado salvo en el caso de algunas contingencias especiales (como la invalidez o la incapacidad severa, el paro de larga duración, una enfermedad grave o pasados 10 años a partir de 2025).
Cómo contratar un plan de pensiones
Contratar un plan de pensiones es muy sencillo con Banco Sabadell, ya que puede hacerse en tres sencillos pasos:
- Entra en tu área de cliente y contrata tu plan. Si todavía no eres cliente de Banco Sabadell, abre tu Cuenta Online Sabadell desde tu teléfono móvil en 10 minutos.
- Escoge el plan que más se ajuste a ti según tu edad, tus metas y tu perfil de riesgo. Y cuenta con la ayuda de nuestros expertos siempre que lo necesites.
- Una vez hayas elegido tu plan de pensiones, firma tu contrato digital y empieza a intentar ahorrar de forma periódica para disfrutar de la jubilación que deseas.
Cuánto es posible ahorrar con un plan de pensiones
Cuanto antes empecemos a ahorrar y a realizar aportaciones periódicas a nuestro plan de pensiones, es probable que, cuando nos jubilemos, dispongamos de un mayor colchón financiero. Vamos a verlo con dos ejemplos.
- Si contratas tu plan de pensiones con 35 años y realizas aportaciones anuales de 1.500 euros, el capital que habrás acumulado en el momento de la jubilación podría ser de 67.057 euros1.
- Si contratas tu plan de pensiones con 50 años, y cada año tus aportaciones suman 1.500 euros, cuando te jubiles dispondrás de un capital de 30.342 euros. En ambos casos, el ahorro fiscal máximo durante el primer año será de 468 euros1.
Recuerda que las aportaciones que realices cada año reducen la base imponible de tus rendimientos del trabajo en ese mismo ejercicio. Puede suponerte una ventaja fiscal de hasta el 54%2 en tu próxima declaración.
Banco Sabadell pone a tu disposición diferentes tipos de planes de pensiones según tu perfil como inversor. Por ejemplo, para los más conservadores existe el BS Plan Monetario, que invierte en activos públicos y privados con vencimientos inferiores a los 24 meses. Con un nivel mayor de riesgo se encuentran el BS Plan Renta Fija, que invierte en valores de renta fija a largo plazo en euros; y el BS Plan 15, que combina valores de renta fija y de renta variable con un peso de 10%- 15% de esta última.
Recuerda que, además de los planes de pensiones individuales, Banco Sabadell te ofrece otros planes de jubilación, tanto en PPA como en planes de previsión social3 (para residentes en País Vasco) y en rentas vitalicias4.
Elige la mejor opción que se adapte a ti y recuerda que en cualquier momento puedes contar con el asesoramiento de nuestros expertos, solicitando una cita con ellos.
1 Cálculos orientativos suponiendo (i) una rentabilidad del 2% TAE en planes de pensiones individuales y; (ii) manteniendo el mismo nivel de aportaciones indicado hasta la edad legal de jubilación. Cálculos meramente orientativos que en ningún caso constituyen compromiso alguno por parte de la entidad gestora de fondos de pensiones, por lo que no tienen ningún carácter contractual. Ahorro fiscal obtenido considerando los porcentajes mínimo y máximo de retención en el IRPF para 2022. Dicho importe vendrá determinado, en cada caso concreto, en función de la base imponible del titular del plan y de la comunidad autónoma donde resida el mismo. Debe tenerse en consideración que el límite máximo de reducción de la base imponible del IRPF que se puede aplicar es la menor de las siguientes cantidades: a) 1.500 € (aportación anual máxima permitida) y b) el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas percibidos en el ejercicio (límites que varían en la normativa foral del País Vasco y Navarra).
Planes de Pensiones: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., S.A., NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.º G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid. Inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP, con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell, S.A., con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.
El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco (www.bancosabadell.com/pensiones).
2 La reducción anual máxima de la base imponible general del IRPF, en territorio común y en el territorio foral de Navarra, será el importe menor entre la aportación realizada o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y actividades económicas según la normativa fiscal vigente. En la normativa foral del País Vasco, el límite máximo de reducción anual de la base imponible en el IRPF por aportaciones individuales es de 5.000 €, 8.000 € por contribuciones empresariales y un límite conjunto de 12.000 € por aportaciones y contribuciones empresariales.
La aportación máxima a Planes de Pensiones Individuales y Planes de Previsión Asegurados es de 1.500 €. En ningún caso las aportaciones a estos planes, junto con las aportaciones empresariales y las realizadas a los planes de pensiones de empleo, pueden superar los 10.000 €.
3 De acuerdo con la normativa, se puede cobrar la prestación del plan de previsión cuando se produzca alguna de estas otras contingencias:
- Incapacidad permanente o invalidez para el trabajo.
- Dependencia.
- Fallecimiento.
- Enfermedad grave.
- Desempleo de larga duración.
Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domiciliosocial en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y enel Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP,con clave C-0557.
Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro de Sociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.
4 Este producto solo admite el rescate total. El cliente asume riesgo de inversión en el rescate ya que el importe derivado del ejercicio del rescate vendrá determinado por el valor de mercado de las inversiones asignadas, no pudiendo superar los siguientes límites en función de la modalidad contratada:
En la modalidad Renta Vitalicia 100%: la provisión matemática (fondo constituido por la compañía de seguros para hacer frente al pago de las prestaciones y de los gastos derivados del seguro).
En la modalidad Renta Vitalicia 70% - 80% - 90%: el propio capital garantizado de fallecimiento (70% - 80%- 90% de la prima aportada).
En la modalidad Renta Vitalicia Capital Decreciente: el propio capital garantizado de fallecimiento (la prima aportada menos las rentas brutas cobradas por el asegurado), que puede llegar a ser cero en función de los años transcurridos desde la contratación (cuando el cliente haya cobrado como mínimo un importe equivalente a la prima aportada, pero continúa cobrando vitaliciamente la renta).
Conforme a la normativa vigente, el rescate tributa como rendimiento de capital mobiliario, añadiendo la parte de las rentas percibidas que no han quedado sujetas a tributación. Existe un periodo recomendado de permanencia que permite minimizar su riesgo de mercado en caso de rescate según la edad del tomador y la modalidad elegida. Puede consultar dichos periodos en el Documento de Datos Fundamentales que encontrará en www.sabadellvida.com.
Renta Vitalicia, Pensión Vitalicia, Renta Vitalicia Capital Decreciente y Renta Vitalicia 70-80-90 son seguros de vida-ahorro, sujetos a los términos y condiciones contratados en la póliza, de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP, con clave C-0557, y mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S.A., NIF A03424223, domicilio en Avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante. Inscrita en el R.M. de Alicante y en el Reg. Administrativo Especial de Mediadores de Seguros de la DGSyFP, clave nº 0V-0004, actuando para Bansabadell Vida S.A. de Seguros y Reaseguros y teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.
Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.
Tienes a su disposición el Documento de datos fundamentales (DDF), en la web http://www.sabadellvida.com o en cualquiera de nuestras oficinas , con el objetivo de que conozcas de forma clara, sencilla y concisa las características de estos productos, a fin de que puedas compararlos con otros productos y valorar nuestra oferta
Los planes de previsión asegurados y los planes individuales de ahorro sistemático son seguros de vida-ahorro de BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIF A08371908 y domicilio en la calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R. M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Aseguradoras de la DGSyFP con clave n.° C-0557.
Seguros mediados por BanSabadell Mediación, Operador de Banca-Seguros Vinculado del Grupo Banco Sabadell, S A., NIF A-03424223, con domicilio en avda. Óscar Esplá, 37, 03007 Alicante, inscrita en el R. M. de Alicante y en el Registro Administrativo Especial de Distribuidores de Seguros y Reaseguros de la DGSyFP con clave n.° OV-0004, actuando para BanSabadell Vida, S. A de Seguros y Reaseguros, teniendo suscrito un seguro de responsabilidad civil conforme a lo dispuesto en la normativa de distribución de seguros y reaseguros privados vigente en cada momento.
Puedes consultar las entidades aseguradoras con las que BanSabadell Mediación ha celebrado un contrato de agencia de seguros en la web www.bancosabadell.com/bsmediacion.
Planes de Pensiones individuales: Entidad Gestora BanSabadell Pensiones, E.G.F.P., SA. NIF A58581331 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid, inscrita en el R.M. de Madrid y en el Reg. de Entidades Gestoras de la DGSyFP, con clave n.° G-0085. Entidad depositaria: BNP Paribas, S.A., sucursal en España, con NIF W0011117-I y domicilio social en la calle Emilio Vargas, 4, Madrid, inscrita en el Registro especial de entidades depositarias de fondos de pensiones de la DGSyFP. con la clave D-0197. Entidad promotora y comercializadora de planes de pensiones: Banco de Sabadell. S.A. con NIF A08000143 y domicilio en av. Óscar Esplá., 37, 03007 Alicante, inscrita en el Registro Mercantil de Alicante y en la DGSyFP, con la clave D-0016.
El documento con los datos fundamentales para el partícipe está a disposición del público en las oficinas de Banco Sabadell, así como en la página web del banco www.bancosabadell.com/pensiones.
Entidad de Previsión Social Voluntaria: BanSabadell Previsión, EPSV individual, NIF número V-95120671, y domicilio social en Avenida de la Libertad, 21, 20004 Donostia-San Sebastián. Inscrita en el Reg. Mercantil de Gipuzkoa, y en el Reg. de EPSV de Euskadi con el nº 227-G. Socio promotor: BanSabadell Vida, S.A. de Seguros y Reaseguros, con NIFA08371908 y domicilio en c/ Isabel Colbrand, número 22, 28050 Madrid. Inscrita en el R.M. de Madrid y en la DGSyFP, con clave C-0557.
Consulta la política de Inversión, estatutos, acuerdos adoptados en la asamblea general, el reglamento deldefensor asociado de Bansabadell Previsión, EPSV Individual y política de integración de riesgos ESG en las inversiones.
Entidad encargada de la gestión del patrimonio de la EPSV: Sabadell Asset Management, S.A., S.G.I.I.C., con NIFA08347684 y domicilio en calle Isabel Colbrand, 22, 28050 Madrid. Inscrita en R.M. de Madrid y en el Registro deSociedades Gestoras de Instituciones de Inversión Colectiva de la Comisión Nacional del Mercado de Valores con el número 58.
