El banco realiza un análisis de la solicitud antes de conceder el préstamo para adquirir la vivienda. Estos son los requisitos que la entidad exigirá antes de tomar una decisión
A la hora de solicitar una hipoteca, la solvencia económica del futuro propietario es uno de los principales elementos que se tiene en cuenta para analizar el riesgo de la operación. La solvencia es la capacidad que tendrá el titular de la hipoteca para devolver el préstamo, por lo que en el caso de la vivienda, la entidad bancaria analiza si podrá hacer frente al pago de las cuotas mensuales durante toda la vida de la hipoteca. ¿Cómo mide el banco la solvencia económica de un cliente? A través del scoring bancario.
¿Qué es el `scoring´ bancario?
El scoring es un sistema de evaluación bancario que permite predecir la posibilidad de impago de un préstamo analizando de forma automática la solvencia de quien lo solicita.
El scoring bancario se realiza a través de un programa o sistema informático que utiliza algoritmos para medir la solvencia económica del comprador. Estos algoritmos van modificándose según la información que procesan. Lógicamente, cuanta más información tiene el banco sobre el futuro propietario, los resultados del análisis serán más fiables, por lo que es habitual que la entidad solicite datos complementarios a los que ya posee para realizar este estudio.
Algunas entidades utilizan el scoring bancario como una herramienta meramente informativa, mientras que para otras la respuesta del programa es decisiva. Sea como fuere, cuanto mejor sea el scoring, más posibilidades habrá de que la solicitud sea aprobada.
¿Qué información se analiza con el `scoring´ bancario?
- Datos personales: edad, profesión, estado civil
- Ingresos: nómina de trabajo u otros
- Estabilidad laboral: antigüedad en la empresa, tipo de contrato. En el caso de ser autónomo, estas son las particularidades a valorar al pedir una hipoteca.
- Historial de créditos: préstamos anteriores y vigentes
- Nivel de endeudamiento: información sobre otras posibles deudas y el estado de los pagos
- Información sobre ficheros de morosos o la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España
Además, entre la información adicional que el banco puede requerir al solicitante de la hipoteca se encuentra:
- Declaración de bienes y servicios y del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF)
- Declaración formal de la finalidad del crédito
- Copia del contrato laboral
- Información patrimonial: sobre los bienes y los derechos tanto de los titulares como de los avalistas de la operación
- Productos contratados de carácter financiero: tarjetas, cuentas bancarias
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¿Cómo conseguir una buena puntuación en el `scoring´ bancario?
- Historial crediticio. Tener al día todas las deudas y haberlas abonado en el plazo correspondiente, sin retrasos. Esto demuestra una garantía en los pagos.
- Porcentaje que supone la cuota de la hipoteca. Vigilar que el pago de esta cuota no supere el 30% de los ingresos mensuales del futuro propietario.
- Rehuir del sobreendeudamiento. La contratación de una hipoteca supone asumir un préstamo importante a largo plazo, por lo que antes de hacerlo es recomendable no tener otros préstamos pendientes de pago.
- Considerar todos los gastos. Tener en cuenta los gastos fijos mensuales para así poder conocer el importe máximo a pagar por la hipoteca.
Todos estos factores influyen en la puntuación que se obtendrá en el scoring bancario. Un scoring alto significa que se tiene una buena capacidad de crédito, mientras que si la puntuación es baja, el banco tendrá más dudas sobre si aprobar o no el préstamo.
Durante todo este proceso, contar con el asesoramiento del especialista de la entidad es fundamental para que la operación se ajuste a la situación y a los intereses de la persona que solicita la hipoteca y para resolver cualquier duda que pueda surgir.
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