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Claves para traspasar tu plan de pensiones de entidad

19/05/2022

Aunque se trata de un proceso sencillo, es importante tener en cuenta distintos aspectos para garantizar la rentabilidad y el éxito del traspaso.

Traspasar un plan de pensiones consiste en movilizar la suma de las aportaciones realizadas por el partícipe en el plan -junto con los rendimientos obtenidos hasta ese momento- a otro plan. Se puede realizar tanto por el importe total que el ahorrador tiene en un producto de este tipo como de manera parcial. El principal motivo para traspasar un plan de pensiones es el de cambiar de inversión para adaptarla al nivel de riesgo del partícipe, bien con el objetivo de incrementar el rendimiento del capital invertido o bien para reducir la volatilidad del producto.

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Tal y como indica Esther Pichardo, directora de Ahorro y Pensiones de BanSabadell Vida y Pensiones, “traspasar un plan de pensiones a otra entidad es un proceso sencillo. Para realizarlo, se tiene que abrir un plan de pensiones en la nueva entidad bancaria, estableciendo las aportaciones periódicas que se desearía realizar, y solicitar el traspaso de plan”. En caso de, por ejemplo, solicitar el traspaso a Banco Sabadell, el cliente no debe preocuparse ni realizar ningún trámite más allá de notificar esta voluntad de cambio a la nueva entidad, por lo que sería esta la que gestionaría todo con la anterior gestora.

Los beneficios del plan de pensiones y los derechos consolidados no varían aunque se realice un traspaso. Es decir, es posible conseguir el reembolso del dinero de un plan de pensiones cuando se produce alguna de las contingencias recogidas en los supuestos previstos, como la jubilación; la incapacidad permanente para la profesión habitual, absoluta o gran invalidez; el fallecimiento del partícipe o del beneficiario; o una dependencia severa. Existen también unos supuestos excepcionales de liquidez derivados de una enfermedad grave, del desempleo de larga duración o, a partir de 2025, de las aportaciones que cumplan 10 años de antigüedad.

Además, en el caso de los planes de pensiones individuales, no solo los partícipes pueden traspasar su plan, sino que también tienen este derecho los beneficiarios que estén cobrando prestación. 

En cualquier caso, a pesar de ser un trámite sencillo, siempre es recomendable contar con el asesoramiento profesional que ofrece la nueva entidad para encontrar el plan de pensiones que mejor se adapte al perfil del cliente y resolver cualquier duda que pudiera surgir.

¿Qué analizar antes de traspasar un plan de pensiones?

Antes de realizar el traspaso, conviene tener en cuenta lo siguiente:

  • Qué ofrece la nueva entidad en el caso de que el traspaso sea a un producto de otra entidad financiera, como puede ser un trato más personalizado, mejores perspectivas de beneficios o participar en alguna campaña promocional.
  • Que la política de inversión y el nivel de riesgo del nuevo plan sea acorde al perfil del inversor y de riesgo.
  • Cuál ha sido la rentabilidad obtenida del plan en los últimos años.
  • Conocer si el plan obliga a vincular sus condiciones a otros productos de la entidad y, si es así, qué gastos conlleva.
“Hay que elegir siempre el plan que más se adecue a nuestras necesidades, y dejarse asesorar por expertos”, Pichardo, BanSabadell Vida y Pensiones

Como señala Pichardo, al igual que ocurre cuando se va a contratar un plan de pensiones, en un traspaso “hay que elegir siempre el plan que más se adecue a nuestras necesidades, y dejarse asesorar por expertos. Lo más importante es entender que ninguna inversión debería alterarnos nunca el sueño”. Esta experta afirma que “se tiene que invertir de acuerdo a nuestro perfil de riesgo y al horizonte temporal que tenemos para esa inversión”. En esta línea, recuerda que “una buena opción son siempre los planes de pensiones de ciclo de vida, que además de adaptarse al perfil de riesgo de cada ahorrador, se adaptan también al momento vital en el que se encuentra cada cliente: más o menos lejano a la jubilación”.

¿Cuál es el impacto fiscal de traspasar un plan de pensiones?

Un traspaso no tiene ningún impacto fiscal o económico en lo que al plan de pensiones se refiere, ni supone la pérdida de beneficios fiscales que tuvieran las aportaciones realizadas en función de su antigüedad. Sin embargo, recuerda Pichardo, “es habitual en el mercado ofrecer bonificaciones económicas a los clientes por traspasar o contratar un plan de pensiones, a cambio de un compromiso de permanencia del saldo en un plan de la entidad. En el caso de que el traspaso entre entidades provoque el incumplimiento del compromiso de permanencia acordado, la entidad de origen podrá recuperar el incentivo abonado previamente”.

¿Es posible traspasar un plan de pensiones a otra persona?

No es posible traspasar un plan de pensiones a otra persona, debido a que no está legalmente permitido que el cliente que contrate este producto pueda cambiar la titularidad en favor de otro. En cualquier caso, sí que existe la opción de cambiar en cualquier momento a los beneficiarios del plan en caso de fallecimiento.

¿Qué sucede con las aportaciones al traspasar un plan de pensiones?

En cuanto a las aportaciones que se realicen en el nuevo plan, serán las solicitadas en el momento de la contratación de este producto.

En este sentido, Pichardo aclara que “en el marco normativo actual, si un partícipe no tiene plan de empleo, o lo tiene, pero su empresa no le realiza aportaciones, la aportación máxima que puede realizar a un plan de pensiones individual es de 1.500 euros anuales”. En el caso de que se contara con un plan de pensiones de empleo con aportaciones por parte de la empresa, el partícipe puede exceder los 1.500 euros por un importe igual o inferior al aportado por la empresa, siempre respetando el máximo legal conjunto para aportaciones individuales y de empresa, que es de 10.000 euros al año para cada partícipe.

Además, esta experta indica que “para evitar que los traspasos entre entidades provoquen excesos de aportaciones de los partícipes, al traspasar un plan de pensiones entre entidades se informa, junto con el resto de conceptos, de las aportaciones realizadas durante el año fiscal en curso”.

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