S’acaba la relació i toca emprendre camins per separat. Una solució, a priori, senzilla, si no fos perquè la vostra casa —i la hipoteca— us manté units. Descobreix quines solucions tens al teu abast per liquidar les coses comunes amb la teva exparella, també copropietària i companya de deute.
Us coneixeu. Us enamoreu. Us caseu, o no. I us compreu un habitatge, amb aquesta persona amb la qual vols compartir la teva vida. Fins que descobriu que no és així i decidiu separar-vos. A més de fills (o no), mascota (o no), cotxe (o no), teniu una casa a mitges. És llavors quan sorgeix la gran pregunta: i ara què fem amb l’habitatge hipotecat?
Hi ha solucions de tota mena segons les circumstàncies de cadascú. Per exemple, malgrat la separació sentimental, hi ha casos en què tots dos membres de la parella continuen vivint sota el mateix sostre, a l’espera que la situació millori i puguin vendre la casa a bon preu o que un dels dos es pugui traslladar a un altre lloc. Una segona opció, també habitual, és que un dels dos es quedi a viure a l’habitatge i l’altre se’n vagi de lloguer o s’instal·li a casa dels seus pares, de manera que es pugui llogar una habitació de la casa, si en tenen alguna de disponible, i que els diners que s’ingressin es destinin a un fons comú per pagar la part de la hipoteca de tots dos.
Ara bé, hi acostuma a haver tres solucions habituals: vendre la casa (la més ‘neta’), entregar-la al banc (la més complicada) o que un dels dos se la quedi (i l’altre es lliura de la hipoteca).
1. Vendre l’habitatge i cancel·lar la hipoteca.
“Quan es produeix una separació jurídica o sentimental, el més lògic és que durant el procés de divorci o separació també es faci la separació patrimonial. Per tant, des del meu punt de vista, vendre la casa, amortitzar el préstec hipotecari i repartir-se l’eventual romanent hauria de ser la primera opció que caldria tenir en compte”, assenyala Pau A. Montserrat, economista d’Enfintech.com i del portal hipotecari Futur Finances.
L’avantatge principal d’aquesta solució és que deixem de dependre de l’altre en matèria de pagament de deutes i gestió patrimonial, una font continuada de conflictes. “Com a inconvenients podem esmentar que, en vendre l’habitatge i liquidar el deute, els venedors deixen de beneficiar-se de la possible revaloració de l’immoble i perden l’habitatge habitual, la qual cosa implica buscar-ne un altre per viure”, apunta l’economista.
2. Entregar la casa al banc
La dació en pagament es planteja quan no és possible vendre l’habitatge, si més no per l’import del deute hipotecari. “La dació en pagament és voluntària per al banc i només l’accepta si la situació dels hipotecats és d’exclusió social i considera que és millor acceptar-la que executar la garantia”, explica Pau A. Montserrat.
3. Un dels dos es queda amb l'habitatge, i la hipoteca
Una parella (casada o no) que ha adquirit una casa a mitges és considerada copropietària de l’habitatge o, el que és el mateix, té en propietat un habitatge en proindivís. La casa pertany als dos, sense que s’hagi establert quines parts físiques de la casa són de cadascú. Tot és de tots dos, al 50 %. És possible que, quan es produeix la separació, un dels membres de l’exparella o matrimoni decideixi adquirir la plena propietat de la casa i assumir, per tant, la hipoteca pendent.
“El procediment per cedir a la parella la nostra part de l’habitatge és fer una extinció de condomini. Es tracta d’una solució jurídica per dissoldre un bé comú, sempre preferible a anar al notari i signar una escriptura de compravenda, ja que és molt més avantatjosa des del punt de vista fiscal (es tributa per actes jurídics documentats, aplicant entre un 0,5 i un 1 %, segons la comunitat autònoma, sobre el valor real dels béns adjudicats)”, assenyala l’advocada Marina Mullor, del despatx de Futur Legal.
Ara bé, l’extinció de condomini no eximeix el membre de la parella que ha cedit la seva part a l’altre de continuar pagant la hipoteca. No hi té res a veure. “Perquè un deixi de ser deutor hipotecari, l’entitat bancària ha d’acceptar aquesta sortida del préstec hipotecari. Si no accepta l’operació, aquesta persona continuarà sent deutora, tot i que hagi perdut la meitat proindivisa del seu habitatge”, puntualitza Marina Mullor.
“A l’hora de negociar amb el banc cal entendre la seva posició, ja que li estem plantejant desprendre’s d’una garantia personal: el titular hipotecari que es vol desvincular del deute. A canvi de perdre un prestatari que pugui pagar el deute, cal oferir-li alguna cosa, preferentment una altra garantia en forma de nous titulars, avalistes o dobles garanties hipotecàries”, adverteix l’economista d’Enfintech.com.
Si el titular que es queda amb l’habitatge és el més solvent, per ingressos i patrimoni (per exemple, perquè té altres immobles o patrimoni financer com a fons d’inversió), l’operació té més possibilitats d’èxit, fins i tot si no s’ofereixen garanties addicionals al banc. “El que cal tenir molt clar és que, probablement, les condicions financeres del préstec hipotecari empitjoraran”, especifica Pau A. Montserrat.
L’objectiu de l’operació s’haurà aconseguit quan un dels membres de la parella es quedi amb la casa i el deute, i l’altre membre cedeixi la propietat però deixi de ser deutor. “Per aconseguir-ho, en el moment de la signatura davant de notari, cal rubricar primer la hipoteca a nom d’un sol propietari ple, amb avaladors, si s’ha pactat amb el banc, en la qual no figuri l’altra part, i, després, signar l’escriptura d’extinció de condomini”, assenyala l’advocada. Habitualment, el membre de la parella que cedeix la seva part sol ser compensada econòmicament pel titular que adquireix la plena propietat de l’habitatge.
En definitiva, encara que pensar en una ruptura i en una hipoteca ens pot provocar un autèntic maldecap, hem vist que hi ha solucions que poden satisfer totes dues parts o, si més no, perjudicar el mínim possible després de la separació.
