Envia'ns suggerències
Habitatge
3 min del teu temps

Quants diners hem de destinar a la hipoteca?

Aquest any ha començat amb les millors xifres en nombre de signatures d’hipoteca per comprar un habitatge, però aquest préstec encara genera dubtes entre els espanyols.

Fer front a la compra d’un habitatge amb estalvis és un somni reservat només a uns quants. Els altres, si volen ser propietaris, hauran de demanar una hipoteca i, per a això, és fonamental tenir clar quin és el límit que es pot assumir. Sobretot, si tenim en compte que les llars espanyoles són les que menys estalvien d’Europa.

L’any 2019 ha començat amb les millors xifres en nombre de signatures d’hipoteca per comprar un habitatge. Segons les dades de l’INE, entre el gener i el febrer s’han formalitzat 67.850 préstecs, uns 10.000 més que l’any passat. És la xifra més elevada des del 2011, tal com destaca el portal Idealista. Una dada positiva que posa en relleu que, per primera vegada després d’haver superat la crisi, se signen més hipoteques de les que es cancel·len.

Tothom que demana un crèdit hipotecari es planteja la mateixa pregunta: quin és el màxim recomanable que podem destinar a la hipoteca en funció del nostre sou? El compromís “llargterminista” obliga a fer el càlcul amb la màxima prudència i sensatesa, eliminant condicionants (si guanyo més, si estalvio més) per situar-nos en un context tan ajustat com sigui possible que permeti a la persona que signa una hipoteca assumir les quotes sense dificultats al llarg del temps.

Calcular les despeses reals de la compra d’un habitatge

Es tracta d’un càlcul de gran importància amb el qual convé no tendir excessivament a la baixa. En primer lloc, per poder aspirar a la propietat que més s’ajusta a les nostres necessitats i, en segon lloc, per no perllongar massa el termini signat. No obstant això, en canvi, tampoc no hem de sobrevalorar la capacitat de solvència ni aventurar escenaris no realistes, ja que això ens pot portar a assumir compromisos que no som capaços de complir.

“Les despeses de la compra d’un habitatge poden oscil·lar entre un 8 i un 15 %, depenent del tipus”

No podem oblidar que qualsevol compravenda porta associades unes despeses (notaria, registre de la propietat, impostos, gestoria…), que el comprador ha de sumar per defecte en el seu còmput total d’inversió prevista. Aquestes despeses poden oscil·lar entre un 8 i un 15 %, depenent del tipus d’habitatge, entre altres factors. Encara que s'ha de tenir en compte que, segons l'última Llei de Crèdits Hipotecaris de 2019, els bancs passen a fer-se càrrec de despeses com les de la notaria.  

Això no és tot, sinó que la hipoteca només cobreix fins a un 80 % del valor de la compra, per la qual cosa és indispensable tenir estalviada la part restant.

El temps estimat

Un dels factors que determinaran quin volum d’hipoteca cal assumir és el temps: quant temps volem (o podem) passar fent front a la hipoteca? Si la volem liquidar al més aviat possible, la quota que destinarem serà molt més alta que no pas si ho fem a poc a poc, encara que això pugui suposar estar pagant l’habitatge durant 35 o 40 anys. Però el temps és només un factor, i el més important és fer-ho sobre la base de les possibilitats financeres reals.

Per a això, hem de fer una radiografia de la capacitat de solvència del titular o titulars: tenint clares les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini (nòmina fixa o indefinida), els ingressos i les despeses previstes i altres préstecs (fills, cotxe…), a més de disposar d’un cert marge per fer front a qualsevol eventualitat. Tocar de peus a terra és necessari per poder establir un rang realista que no impedeixi al titular satisfer les quotes

 

 

Aquest any ha començat amb les millors xifres en nombre de signatures d’hipoteca per comprar un habitatge, però aquest préstec encara genera dubtes entre els espanyols.

Fer front a la compra d’un habitatge amb estalvis és un somni reservat només a uns quants. Els altres, si volen ser propietaris, hauran de demanar una hipoteca i, per a això, és fonamental tenir clar quin és el límit que es pot assumir. Sobretot, si tenim en compte que les llars espanyoles són les que menys estalvien d’Europa.

L’any 2019 ha començat amb les millors xifres en nombre de signatures d’hipoteca per comprar un habitatge. Segons les dades de l’INE, entre el gener i el febrer s’han formalitzat 67.850 préstecs, uns 10.000 més que l’any passat. És la xifra més elevada des del 2011, tal com destaca el portal Idealista. Una dada positiva que posa en relleu que, per primera vegada després d’haver superat la crisi, se signen més hipoteques de les que es cancel·len.

Tothom que demana un crèdit hipotecari es planteja la mateixa pregunta: quin és el màxim recomanable que podem destinar a la hipoteca en funció del nostre sou? El compromís “llargterminista” obliga a fer el càlcul amb la màxima prudència i sensatesa, eliminant condicionants (si guanyo més, si estalvio més) per situar-nos en un context tan ajustat com sigui possible que permeti a la persona que signa una hipoteca assumir les quotes sense dificultats al llarg del temps.

Calcular les despeses reals de la compra d’un habitatge

Es tracta d’un càlcul de gran importància amb el qual convé no tendir excessivament a la baixa. En primer lloc, per poder aspirar a la propietat que més s’ajusta a les nostres necessitats i, en segon lloc, per no perllongar massa el termini signat. No obstant això, en canvi, tampoc no hem de sobrevalorar la capacitat de solvència ni aventurar escenaris no realistes, ja que això ens pot portar a assumir compromisos que no som capaços de complir.

“Les despeses de la compra d’un habitatge poden oscil·lar entre un 8 i un 15 %, depenent del tipus”

No podem oblidar que qualsevol compravenda porta associades unes despeses (notaria, registre de la propietat, impostos, gestoria…), que el comprador ha de sumar per defecte en el seu còmput total d’inversió prevista. Aquestes despeses poden oscil·lar entre un 8 i un 15 %, depenent del tipus d’habitatge, entre altres factors. Això no és tot, sinó que la hipoteca només cobreix fins a un 80 % del valor de la compra, per la qual cosa és indispensable tenir estalviada la part restant.

El temps estimat

Un dels factors que determinaran quin volum d’hipoteca cal assumir és el temps: quant temps volem (o podem) passar fent front a la hipoteca? Si la volem liquidar al més aviat possible, la quota que destinarem serà molt més alta que no pas si ho fem a poc a poc, encara que això pugui suposar estar pagant l’habitatge durant 35 o 40 anys. Però el temps és només un factor, i el més important és fer-ho sobre la base de les possibilitats financeres reals.

Per a això, hem de fer una radiografia de la capacitat de solvència del titular o titulars: tenint clares les perspectives laborals a curt, mitjà i llarg termini (nòmina fixa o indefinida), els ingressos i les despeses previstes i altres préstecs (fills, cotxe…), a més de disposar d’un cert marge per fer front a qualsevol eventualitat. Tocar de peus a terra és necessari per poder establir un rang realista que no impedeixi al titular satisfer les quotes

 

 

El percentatge òptim que cal destinar a la hipoteca

És imprescindible mantenir sempre els ingressos per sobre de les despeses, una cosa òbvia però no fàcil d’aconseguir. La situació ideal seria poder estalviar per sobre del 10 % mes a mes. Tanmateix, segons el Banc d’Espanya, el percentatge d’estalvi de les famílies va ser del 4,85 %, una xifra que significa que, de cada 100 euros que guanyem, amb prou feines en guardem 5. Aquesta dada ens obliga a ser prudents a l’hora de demanar un crèdit al banc per poder ser propietaris.

“La majoria d’experts coincideixen que el percentatge ideal i relativament còmode hauria d’oscil·lar entre el 30 i el 35 % com a màxim”

Tenint en compte el temps que volem invertir i la capacitat salarial per cobrir els pagaments, és moment d’estimar quin percentatge d’estalvi és recomanable destinar a la hipoteca. La majoria d’experts coincideixen que el percentatge ideal i relativament còmode hauria d’oscil·lar entre el 30 i el 35 % com a màxim, i que en cap cas no pot superar el 40 %. És a dir, per exemple, si el titular o titulars guanyen en total 2.000 euros, la hipoteca òptima no hauria de superar els 600 euros.

En definitiva: signar una hipoteca per comprar un pis és una de les decisions més importants. Per això, cal posar a la balança el termini dels préstecs, les expectatives realistes d’ingressos i despeses i el nivell de tolerància de la capacitat financera davant de qualsevol imprevist: des d’un descens dels ingressos fins a una pujada dels tipus d’interès.

 

Fotografia de Tierra Mallorca a Unsplash
-Temes relacionats-