Ho tens clar: vols començar a invertir. El problema és que no saps quina quantitat, ni per on començar. El perfil de les persones que comencen a fer els primers passos amb els seus estalvis és el de joves independents, sobretot millennials, que després d’uns quants anys treballant decideixen posar a rendir la seva petita guardiola per evitar que la inflació l’acabi buidant.
La primera qüestió que es plantegen és si el seu reduït patrimoni és suficient per començar, raó per la qual molts no s’atreveixen a fer-ho. Però la realitat és que, per pocs que siguin els diners de què es disposi, com abans es comenci, millor.
Com més alt sigui el nombre d’anys, menys impacte tindrà la volatilitat pròpia del mercat en els nostres diners. A més, si anem incrementant a poc a poc el nostre capital, veurem que els nostres estalvis van pujant amb més intensitat.
Imaginem-nos que tenim 1.000 € estalviats i decidim invertir-los. A més, mensualment hi sumem 50 €, fet que resulta en 600 € a l’any. Al cap de 15 anys, el 2034, si invertim en un producte de risc moderat amb una rendibilitat anual del 4,4%, podrem aconseguir 16.262 €. En canvi, si aquests mateixos estalvis els deixéssim aturats, només aconseguiríem reunir 10.000 €, i això sense comptar les pèrdues per la inflació, situades al voltant d’un 2% anual.
Quin producte és el més adequat per a mi?
Una vegada demostrat que per poc que invertim, si comptem amb el favor del temps, aconseguirem més beneficis, ens enfrontem al gran ventall de possibilitats que ens ofereixen els mercats financers. El que és primordial és triar un producte adequat al nostre perfil d’inversor (descobreix-ho aquí) i sempre conèixer-lo i entendre’l al detall.
Fons d’inversió
Si no comptem amb formació financera, el millor és confiar en un fons d’inversió en què un gestor professional mourà els nostres diners d’acord amb els nostres interessos i objectius. A més, aquests vehicles ens permeten accedir a mercats i actius que no sempre estan a l’abast de l’inversor individual.
Amb un fons d’inversió la nostra cartera estarà diversificada, ja que es contracten diferents productes de diferents característiques, com accions, divises o bons de renda fixa, entre d’altres. També podrem estar posicionats en diferents zones geogràfiques: Europa, els Estats Units i països emergents com Mèxic, el Brasil, la Xina o Turquia.
El mercat ofereix una gran diversitat de fons depenent del nostre perfil d’inversor, des dels més conservadors, com els fons de renda fixa i els garantits o monetaris, fins als més arriscats, com els que inverteixen en renda variable de països emergents. Un dels seus avantatges, davant del d’altres productes, és la liquiditat. És a dir, podrem accedir als nostres estalvis sempre que vulguem.
Plans de pensions
En aquesta mateixa línia, si pretenem invertir a llarg termini, per exemple de cara a la jubilació, tenim l’opció d’escollir un pla de pensions o els plans d’estalvi sistemàtic (PIES), entre d’altres. L’objectiu és aconseguir un matalàs que complementi la nostra pensió pública quan la nostra vida laboral arribi a la fi. L’avantatge dels plans és que les seves aportacions es desgraven fiscalment fins a 8.000 euros anuals o fins al 30% dels rendiments nets del treball i de les activitats econòmiques.
Si tenim formació financera, depenent del risc que estiguem disposats a prendre, també podem fer-ho pel nostre compte. Els més arriscats trobaran en la renda variable, en general, més rendibilitat que amb qualsevol altre producte. Això sí, ho faran a costa d’estar exposats a una gran volatilitat. Per això, els experts recomanen diversificar i estudiar amb deteniment les opcions disponibles.
Deute públic
Una altra de les opcions que fuig dels canvis bruscos és el deute públic, una de les alternatives més segures. A l’hora d’escollir, has de tenir present que l’adquisició del deute dels diferents governs del món ofereix baixes rendibilitats (per regla general, al voltant de l’1%), tret que optis per països de menor estabilitat econòmica.
Es tracta, en definitiva, de prestar diners als governs a canvi d’uns interessos. Com més estable sigui el país, menors interessos oferirà, ja que tindrem una garantia més alta que ens els retorni. I a la inversa: com més inestable, més rendibilitat, perquè tindrem menys seguretat de recuperar els nostres diners.
