Un xec és un document que s’utilitza com a ordre de pagament, mitjançant el qual una persona (el prenedor) dona l’ordre a un banc perquè aboni una quantitat de diners determinada a un altre subjecte (beneficiari o tenidor). Els xecs es classifiquen segons qui és el subjecte que el cobrarà o en funció de les seves condicions. Cada tipus de xec ofereix unes garanties diferents al beneficiari i té un ventall d’usos diferents.
Tipus de xecs
La classificació més habitual que es fa dels xecs és en virtut de la persona que el cobrarà. Hi ha:
- Xecs al portador, que els cobren les persones que els tenen físicament.
- Xecs nominatius, que els cobren les persones el nom de les quals apareix reflectit al xec.
També es poden lliurar els xecs nominatius a altres persones mitjançant un procés anomenat endós. Per fer un endós, el beneficiari el nom del qual consta al xec escriu al mateix document el nom del nou beneficiari i el signa.
Els xecs també es poden classificar segons les condicions que cal complir per cobrar-los:
- Xec creuat. Només es pot cobrar per mitjà d’una entitat bancària. Des del punt de vista financer, ‘creuar’ un xec consisteix a dibuixar dues barres paral·leles a la primera cara, cosa que només poden fer la persona que expedeix el xec (el lliurador) o la persona que el té en el seu poder. En cas que una persona sigui client del banc que l’ha de pagar, és possible cobrar-lo en efectiu.
- Xec per abonar en compte. Només es pot cobrar mitjançant l’abonament en un compte bancari.
- Xec conformat. En aquest tipus de xec, el banc que l’ha d’abonar assegura prèviament a qui l’ha de cobrar que la persona que l’ha expedit té prou fons perquè es completi l’operació. Per això, l’entitat bancària reté la quantitat recollida al xec juntament amb la comissió que correspongui. D’aquesta manera, els creditors es garanteixen el cobrament principalment en situacions delicades, com ara una suspensió de pagaments.
- Xec bancari. El subjecte que el signa és el mateix banc que l’haurà d’abonar.
- Xec contra el compte del Banc d’Espanya. És un tipus de xec que qui l’expedeix i el signa és un banc, però qui abona finalment la quantitat de diners que correspongui és el Banc d’Espanya.
- Xecs a finestreta. Són un tipus de document que signa el client com a prova d’haver rebut diners en efectiu del seu compte a la finestreta del banc.
- Xecs de viatger. Són xecs en euros o en una altra moneda estrangera emesos per empreses no bancàries, com ara American Express, Mastercard o Visa.
Com pot cobrar un xec una empresa?
Una empresa pot cobrar un xec de dues maneres:
- Amb un xec creuat, en què el principal desavantatge és que els diners no es poden cobrar en efectiu, sinó que només es poden ingressar en compte. D’aquesta manera, sempre serà possible identificar el portador.
- Amb un xec conformat, en què és el banc qui avala l’emissor del document i respon per ell davant l’import indicat al xec. Aquests xecs són els que aporten més garantia de cobrament al creditor, ja que és l’entitat bancària qui dona suport al pagament retenint prèviament els diners.
A Espanya, la presentació al cobrament d’un xec s’ha de fer en els 15 dies posteriors des de la data d’emissió si és pagador al país, 20 dies per als emesos a la resta d’Europa i 60 dies per a la resta del món.
Gestió bancària dels xecs
Els bancs ofereixen als seus clients serveis específics relacionats amb la gestió dels xecs, com ara el cobrament electrònic. A Banc Sabadell, l’entitat compta amb el sistema de banca digital BS Online per enviar i rebre fitxers des d’altres països, rebre o fer transferències SEPA (sigles que corresponen a Single Euro Payments Area) o tramitar el cobrament de xecs mitjançant els serveis ‘Collection Service’ i ‘Credit After Final Payment’, que permeten conèixer amb precisió les dates de cobrament definitiu dels seus xecs lliurats sobre els Estats Units i el Regne Unit.
A més, el banc ofereix la possibilitat de gestionar els cobraments del client, finançant-los i amb la possibilitat d’incloure la cobertura d’insolvència de deutors.
En qualsevol cas, davant de qualsevol dubte sobre la gestió d’un xec és possible comptar amb l’assessorament professional d’un expert de l’entitat bancària, que pot ajudar a solucionar qualsevol incidència o resoldre les preguntes que puguin sorgir.
Vols que un expert t’aconselli sense cap mena de compromís sobre què convé més a la teva empresa? Deixa’t assessorar per un especialista.
