Abans de signar el contracte d'un préstec hipotecari és important prestar atenció a diversos factors que condicionen aquest compromís a llarg termini.

La contractació d'una hipoteca és un dels compromisos econòmics més importants que una persona adquireix a la seva vida, tant per l'elevat desemborsament que suposa com perquè és un préstec a llarg termini. Per això, és important analitzar detalladament les condicions que suposa aquesta operació abans de signar. 

Hi ha tres punts clau a l'hora de revisar un contracte hipotecari: tipus d’interès, quota mensual i sistema d'amortització.

A quin tipus d’interès contracto la meva hipoteca?

En funció dels elements que es tinguin en compte en parlar del tipus d'interès d'una hipoteca, cal fixar-se en el tipus d’interès nominal (TIN), que és el percentatge fix que estableix el banc per prestar els diners; o en la taxa anual equivalent (TAE), que inclou el TIN i altres despeses associades a la hipoteca. En oferir més informació, mitjançant la TAE és possible calcular el cost real de la hipoteca.

Pot interessar-te: TIN i TAE: què són i com influeixen en una hipoteca

Hi ha dues modalitats d'hipoteques segons el tipus d’interès que se’ls apliqui:

• Hipoteca a tipus fix. La quota mensual es manté estable al llarg de tota la vida del préstec. D'aquesta manera, el prestatari té més visibilitat de les seves finances perquè sempre paga la mateixa quantitat. Aquest tipus d’hipoteca és recomanable per a persones amb un perfil conservador i que tenen una situació financera estable i opten per fer una planificació a llarg termini del cost que suposarà l'abonament del préstec hipotecari.
  ?Hipoteca a tipus variable. En aquesta hipoteca les quotes mensuals depenen de l'evolució d'un índex de referència, que a Espanya sol ser l’euríbor. Per tant, segons si l'euríbor puja o baixa, la quota mensual també ho farà.

En condicions estàndard és habitual que les hipoteques a tipus fix tinguin uns interessos més alts que les hipoteques a tipus variable. No obstant això, en el context actual, hi ha entitats com Banc Sabadell que compten amb préstecs a tipus fix més atractius que els de tipus variable.

Calculadora: Descobreix què t’interessa més, si la hipoteca a tipus fix o a tipus variable

Quina quota mensual pagaré per la meva hipoteca?

La quota mensual que el titular paga per la hipoteca inclou el capital a retornar i els interessos. Per tant, aquesta quota és o més o menys alta en funció de l'import del préstec, del tipus d’interès que s'aplica i del termini d'amortització. El més recomanable és que el pagament de la hipoteca no suposi més del 30 % dels ingressos mensuals del comprador.

En aquest sentit, cal tenir en compte també altres préstecs que es puguin haver contret i sumar-ne l'import al de la hipoteca per disposar d'un càlcul real de les obligacions creditícies a què caldrà atendre cada mes. En aquest cas, és aconsellable que aquesta suma total no superi el 35 % dels ingressos mensuals.

Calculadora: Descobreix quant hauries de pagar pel teu habitatge

Quin és el sistema d'amortització de la meva hipoteca?

L'amortització d'un préstec hipotecari és la devolució dels diners concedits pel banc més els interessos i es fa a través del pagament de la quota mensual. Per a això, a Espanya sol emprar-se el sistema d'amortització francès. Tal com explica Paula Marín, especialista en hipoteques de Banc Sabadell de Marbella, al sistema d'amortització francès «la quota és constant, ja que cada mes es paga el mateix. Tanmateix, al principi de la vida del préstec es paguen més interessos i menys capital, i a mesura que van passant els anys aquesta situació es reverteix. Això és perquè el banc calcula els interessos en funció del capital pendent. En pagar la quota cada mes, el deute va baixant i, per tant, els interessos també».

Tot i això, cal tenir present que en el cas d'una hipoteca a tipus variable, com s'ha esmentat abans, les quotes poden registrar variacions. Aquests canvis es produeixen quan arriba el moment de revisió de la hipoteca, normalment amb periodicitat semestral o anual.

Amb el contracte de la hipoteca s'ha d'adjuntar un quadre d'amortització en el qual figuri el nombre de quotes que cal pagar per tornar el préstec i un detall dels interessos i del capital que s’abonen cada mes, així com del saldo que queda pendent d’amortitzar.

En qualsevol cas, en aquest procés és clau l'assessorament professional d'un expert de confiança com el de l'entitat bancària, que guia el client perquè conegui de primera mà el que més convé d'acord amb la seva situació econòmica i que resol tots els dubtes puguin sorgir.

Vols que un expert t'aconselli sobre què t'interessa més sense cap mena de compromís? Deixa't assessorar per un especialista aquí