La compra d'un habitatge és probablement una de les inversions més importants en la vida de la majoria dels ciutadans. És un procés que es pot allargar en el temps i que obliga a prendre decisions importants, com triar la zona de residència i l'habitatge ideal. Quant al finançament, escollir entre una hipoteca a tipus fix o una a tipus variable és una altra de les preguntes que genera més maldecaps abans d'adquirir un immoble.
Pot interessar-te: El 2021 és l’any per comprar un habitatge?
La veritat és que triar entre una hipoteca o una altra depèn fonamentalment de les circumstàncies personals de cadascú. Hi ha qui prefereix assumir un tipus més alt a canvi de saber amb certesa què pagarà cada mes, independentment del que passi amb la situació econòmica, i hi ha qui opta per beneficiar-se de les fluctuacions del mercat.
En qualsevol cas, la veritat és que en els últims anys les hipoteques a tipus fix han guanyat terreny en el mercat. L'any 2009 suposaven menys del 3 % del total de les hipoteques que se signaven cada mes i avui dia freguen el 50 %. Segons les últimes dades publicades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE), el setembre del 2020 es van constituir 26.878 hipoteques sobre habitatges, un 18,4 % més que en el mateix mes del 2019. El 51,5 % d’aquestes hipoteques es van signar a tipus variable; i el 48,5 %, a tipus fix.
A més, durant el segon trimestre de l'any 2020 van arribar fins i tot a superar en percentatge les hipoteques de tipus variable, a causa, fonamentalment, del fort increment que va experimentar l'Euríbor, l'índex al qual es referencien gairebé totes les hipoteques variables a Espanya, a l'inici de la pandèmia de la COVID-19.
Pot interessar-te: Així es comportarà l'euríbor aquest any i així afectarà les hipoteques
Aquest índex marca la taxa que els bancs cobren quan es deixen diners entre ells. D'aquí que l'Euríbor tendeixi a pujar quan es produeix una crisi que augmenta el risc i que, en canvi, baixi quan els bancs centrals prenen mesures per frenar una possible recessió.
Per això, precisament, l'indicador va escalar ràpidament al març, l’abril i el maig i va començar a baixar dràsticament des del juny, quan el Banc Central Europeu (BCE) va injectar liquiditat al mercat per alleujar les tensions provocades per la crisi sanitària. El novembre, l'Euríbor va tancar a -0,481 %, el que suposa la seva sisena caiguda consecutiva i el seu quart mínim històric seguit des que va començar l’any.
Els ciutadans que actualment tenen una hipoteca a tipus variable s'estan beneficiant molt d'aquesta situació. Veuran com les seves quotes hipotecàries s'alleugereixen sensiblement aquests mesos. No obstant això, és important tenir en compte que la conjuntura, encara que es perllongui en el temps, no durarà eternament i els tipus, més tard o més d'hora, tornaran a pujar.
APRÈN MÉS SOBRE EL TEMA: Accedeix de manera gratuïta al contingut formatiu i amplia els teus coneixements sobre habitatge amb el guiatge dels millors experts.
Tenint en compte això, és el moment de signar una hipoteca a tipus fix o a tipus variable? Cadascuna d'elles té els seus avantatges. Les hipoteques solen durar períodes llargs de temps. Per aquest motiu les variables, com que estan subjectes a les variacions del mercat, ofereixen diversos períodes d'abaratiment de quotes al llarg de la vida d'un préstec. A més, el termini habitual és de 20 a 30 anys, prorrogable fins a 40 anys. No inclouen comissions per risc del tipus d'interès i no solen obligar a contractar molts altres productes, com assegurances de vida i de la llar.
Per la seva banda, les hipoteques fixes ofereixen una estabilitat en les quotes, que no varien al llarg de tota la vida del préstec. A més, solen comptar amb terminis d'amortització més curts, encara que suporten més comissions i interessos que en el cas de les variables. Aquest tipus d'hipoteques permeten als clients planificar perfectament els seus pagaments futurs i, amb això, millorar les seves finances personals. També hi ha les hipoteques mixtes, que combinen els interessos fixos durant els primers anys amb interessos variables a l'última etapa del pagament.
Calculadora: Descobreix si t'interessa més una hipoteca a tipus fix o variable
Com mostren les xifres de l'INE, sembla que avui els ciutadans prefereixen optar per la seguretat. Cal no oblidar que la situació econòmica continua sent molt delicada i que moltes persones encara tenen por de perdre la feina. Els nou primers mesos del 2020 s'han formalitzat més de 119.400 hipoteques a tipus fix, més que les formalitzades en tot el 2017 i el doble que el 2016.
És bon moment per comprar?
En tots dos casos, el que sí que convé és analitzar bé el procés de compra, buscar assessorament per estar-ne segurs i conèixer en profunditat els passos que cal fer per formalitzar l'operació. La COVID-19 ha sacsejat fortament el mercat immobiliari, però no és un dels sectors més afectats. A més, els experts coincideixen a afirmar que compta amb uns fonaments molt més sòlids que en l'anterior crisi del 2008 que fan que estigui més preparat per afrontar els cops.
Anna Gener, CEO de Savills Aguirre Barcelona, parla en el Podcast de Banc Sabadell dels canvis i de les oportunitats que ofereix l'habitatge després de la crisi sanitària. Reconeix que ara hi ha una certa paràlisi en el sector i creu que la tornada al ritme de comercialització que hi havia abans de l'esclat de la pandèmia dependrà de la situació econòmica, que influeix directament en la seguretat que senten els ciutadans respecte dels seus ingressos i de les condicions dels préstecs hipotecaris.
