Pocs dies abans que acabi l'any, la majoria dels espanyols volen passar pàgina i pensar en el 2021. Amb la pandèmia una mica més controlada i les vacunes preparades per immunitzar la població, el proper exercici s'albira amb més optimisme.
És el moment dels bons propòsits i d'aferrar-se a aquesta perspectiva de millora per afrontar-los amb ganes i il·lusió. Cuidar la dieta, fer exercici, deixar de fumar, viatjar, estudiar, etc. Són molts els objectius que es marquen cada any nou.
Per què no pensem també en les finances personals? "El principal error que es comet és creure que la planificació financera és només per a persones amb molts diners. També és una equivocació deixar-la per a més endavant o plantejar-se metes inabastables", comenta Jesús Pérez, professor de l'Institut d'Estudis Borsaris (IEB).
Amb la pandèmia, aquesta mena d'aspiracions no tenen per què alterar-se. "Si considerem que la COVID-19 és una situació conjuntural, no hauria d'afectar els nostres plans d'estalvi, llevat que s'estigui en una situació d'atur o en un expedient de regulació temporal d'ocupació (ERTO); en aquest cas, s'han de revisar els càlculs per adaptar-los a la realitat", afegeix Pérez.
A més, el 2021 pot ser l'ocasió per començar a preparar la jubilació, comprar un habitatge o reformar-lo, controlar les despeses, contribuir a la sostenibilitat amb la inversió o aconseguir la llibertat financera. Cal marcar-se uns objectius, fer una planificació, buscar assessorament i, per descomptat, tenir constància i compromís.
Aquests propòsits financers i les claus per aconseguir-los consisteixen en:
Controlar les despeses i estalviar
El punt de partida per aconseguir estalviar ha de ser fer un pressupost. Primer, cal analitzar tots els ingressos i les despeses que es tenen i anotar-los en una llibreta o un Excel. A partir d'aquí es podrà saber quines partides es poden ajustar i quina quantitat es pot dedicar a l'estalvi. Cal ser rigorós amb la decisió que es prengui i considerar l’estalvi com una despesa fixa més. Es poden utilitzar aplicacions gratuïtes i la de la teva entitat financera per controlar els ingressos i les despeses d'una manera senzilla.
Les despeses formiga són les més fàcils de reduir; són aquelles que es fan amb freqüència, gairebé sense adonar-se'n, com prendre un cafè fora de casa, agafar un taxi o comprar-se un snack a la màquina expenedora, i que resten una part important dels ingressos. Per exemple: si un cafè costa 1,50 euros i se'n pren cada dia, a la setmana això suposa 10,50 euros; al mes, 45 euros, i, a l'any... 540 euros!
Amb la pandèmia, els desemborsaments fixos han variat i cal incorporar-ne d’altres com les màscares i els hidrogels, han augmentat les peticions de menjar a domicili i les compres per internet o les subscripcions per a l'entreteniment. Cal ser prudents i comparar preus, així com aprofitar ofertes sense renunciar mai a la seguretat de la salut, en el cas de màscares i hidrogels. També s'ha d’intentar cuinar a casa, o compartir les subscripcions amb familiars o amics.
És igualment important portar un control de l'ús de les targetes, elaborar una llista de la compra a l’hora d’anar al supermercat, aprofitar els descomptes o revisar les factures de l'aigua, la llum i el gas.
D'altra banda, el teletreball ha reduït altres desemborsaments com el dels desplaçaments o el dels menús dels àpats, que es poden incorporar com a estalvi.
Preparar la jubilació
A Espanya, cada vegada hi ha menys naixements i l'esperança de vida va en augment. Per la banda de les pensions, suposa que cada vegada hi haurà menys cotitzadors a la Seguretat Social i més jubilats. El sistema públic a Espanya és solidari i de repartiment (amb les cotitzacions dels treballadors s'abonen les prestacions dels jubilats) i cada vegada tindrà menys capacitat per pagar.
Si es vol gaudir d'una jubilació laboral mantenint un nivell de vida òptim i que permeti complir els somnis (per exemple, viatjar), s'ha de començar a preparar com més aviat millor.
Hi ha productes financers que ajuden a aconseguir estalviar per a la jubilació, com els plans de pensions privats que, a més, permeten una deducció fiscal; els plans individuals d'estalvi sistemàtic (assegurances amb un tipus d'interès prefixat); els plans de pensions de cicle de vida, o els fons d'inversió per a perfils més arriscats. Un assessor o gestor guiarà en l'elecció, que s'ha d'ajustar a l'edat, a la situació financera i al perfil de risc.
Invertir i tenir cura del planeta
Invertir i contribuir a un món millor és possible. A Espanya, els actius gestionats amb criteris ambientals, socials i de bon govern (ESG, per les sigles en anglès) per entitats espanyoles han crescut des dels 35.000 milions d'euros el 2009 als 207.500 milions d'euros el 2019. Aquest tipus d'inversió busca empreses el negoci i gestió de les quals estiguin alineats amb algun dels 17 Objectius de Desenvolupament Sostenible (ODS) de les Nacions Unides per al 2030.
Segons els Principis per a la Inversió Responsable (PRI), "cada vegada és més comú que els clients demanin més transparència pel que fa a com i on s'inverteixen els seus diners. La inversió responsable no requereix sacrificar rendiments", assenyalen els PRI. De fet, "s’han de millorar les característiques de risc-rendiment", afegeixen.
Aquest any, els fons de renda variable amb un alt component de sostenibilitat han presentat un millor rendiment mitjà i menys volatilitat que la resta, i han resistit millor al context de pandèmia.
Els sectors amb més atractiu actualment són el de la salut, per l'increment de les malalties cròniques en augmentar l'esperança de vida i per la pandèmia de la COVID-19; el de la tecnologia, que és clau en la salut i en el teletreball, i el del medi ambient.
Aconseguir la llibertat financera
T'imagines jubilar-te als 30 o als 40 anys? És el que persegueix el moviment FIRE (Financial Independence, Retire Early) i el camí és l'estalvi i la inversió.
El perfil del seguidor del moviment FIRE és aquell que intenta estalviar més del 50 % del seu salari, enfront del 10 % o el 20 % d'estalvi que realitza la majoria de la població. Tot i que aquesta quantitat no és possible per a moltes persones, es pot estalviar amb petits gestos, com s'ha explicat al primer propòsit.
Els seguidors del FIRE són persones molt estalviadores i que intenten reduir les despeses, tant les fixes com les puntuals o formiga. A més, busquen fonts d'ingressos passius (aquells que s'aconsegueixen sense treballar), com el lloguer d'una casa o d'una plaça de garatge, els drets d'autor sobre una obra o fins i tot monetitzant els passatemps (donant classes online de fitness, fent fotografia, restaurant cotxes, etc.).
A més, no només estalvien, sinó que posen aquest estalvi a “treballar” perquè al seu torn generi ingressos passius (rendibilitat, interessos, dividends, etc.). Per fer-ho, utilitzen productes financers com fons i plans d'inversió, dipòsits bancaris o accions de borsa.
Comprar una casa o reformar-la
La consultoria Colliers International recull, en un últim informe sobre el sector residencial a Espanya, que els preus de l'habitatge de segona mà han caigut aquest any entre el 5 % i el 15 % de mitjana, mentre que els d'obra nova s'han contingut. Per a molts experts és una oportunitat idònia per comprar-los, perquè el cost és el més baix de la història, ja que els tipus d'interès romanen en mínims.
La COVID-19 ha instal·lat situacions com el teletreball. Si els empleats ja no s'han de desplaçar diàriament a l'oficina, poden buscar una casa fora de les grans ciutats.
L'estudi “El impacto del confinamiento en la demanda de vivienda de los jóvenes”, elaborat per Aedas Homes, assenyala que l'interès pels habitatges amb espais oberts ha crescut després de la pandèmia fins a un 23 % en persones d'entre 25 i 40 anys.
També es pot adquirir una casa com a inversió; la rendibilitat per lloguer va ser del 3,7 % al segon trimestre del 2020, segons el Banc d'Espanya. Tanmateix, també cal tenir en compte els costos que s’hi associen, com la taxació, la notaria, l'impost sobre el valor afegit (IVA) i la tributació.
Encara que l'oferta sigui extensa, cal tenir paciència i analitzar qualsevol oportunitat detalladament. Especialment important és la zona on estigui ubicat l'immoble. Si es demana una hipoteca, no hauria de suposar més del 30 % dels ingressos.
També es pot aprofitar el cost baix dels préstecs per reformar la llar, per adequar l'espai on es treballarà habitualment o per acomodar un local que compleixi els requisits d'habitabilitat necessaris per reconvertir-lo en habitatge.
L'experiència dels que van triomfar
"La planificació és bàsica", considera Vicenç Hernández, president de l'Associació d'Agents Immobiliaris de Catalunya, al podcast de Banc Sabadell “D’objectius personals a fites aconseguides”. "No soc una persona ordenada, però sí organitzada", diu. "També despistat i, si no escric les coses, corro el risc que aquesta idea tan genial que se m'ha acudit a mitja nit, se me’n vagi del cap. Per tant, necessito molta planificació i tenir uns objectius molt clars", afegeix.
Hernández dedica moments a la reflexió, que li serveixen per comprovar si les metes es van complint o si cal "deixar enrere aquelles coses que impedeixen avançar". "No penso més enllà d'un any vista. Al juny i al desembre analitzo el que he aconseguit i em plantejo què he de fer els pròxims mesos", comenta.
En la seva opinió, la situació pandèmica ha mostrat que la flexibilitat i l'adaptació són molt importants. "En el nostre negoci i en les nostres finances personals hem de tenir la precaució de preparar les inversions sempre pensant que demà les coses poden anar malament. Disposar d'un fons d'emergència ens ajudarà a suportar més bé les circumstàncies negatives", subratlla.
